信用信息
1.什么是信用信息
信用信息是指企業(yè)和消費(fèi)者個人在其社會活動中所產(chǎn)生的、與信用行為有關(guān)的記錄,以及有關(guān)評價其信用價值的各項(xiàng)信息。一個信用主體的信用可分解為主觀和客觀兩個方面。主觀方面主要指主體的信用觀念和守信的意愿,客觀方面涉及主體的守信能力,主要包括主體的履約能力、經(jīng)營能力、資本和資產(chǎn)等。目前評定信用主體主觀信用因素的方法主要是依據(jù)信用主體以往的信用記錄。
依據(jù)信用主體的不同,信用信息可分為企業(yè)信用信息與個人信用信息。企業(yè)信用信息主要包括企業(yè)的注冊信息、財(cái)務(wù)報表、付款記錄、企業(yè)發(fā)展史、經(jīng)營狀況等內(nèi)容;個人信用信息主要包括個人收入、資產(chǎn)、職業(yè)、教育、信用記錄、公共事業(yè)服務(wù)記錄、償貸信息等內(nèi)容。授信機(jī)構(gòu)通過收集、分析企業(yè)或消費(fèi)者個人的上述信用信息資料,來判斷客戶的信用狀況和風(fēng)險程度,以制定相應(yīng)的授信決策。
2.信用信息體系的建設(shè)
信用信息體系建設(shè)的目的主要是解決市場主體間的信息不對稱問題。信用信息有多種表現(xiàn)形式,比如主體的基本身份情況信息、參與市場交易的原始數(shù)據(jù)、各類資質(zhì)記錄,借貸行為記錄,獲獎情況、懲罰等評價情況記錄,等等。這些信息,如果孤立地使用,并不能對主體信用狀況做出準(zhǔn)確、全面的判斷。要對主體做出客觀、準(zhǔn)確、全面的信用判斷,需要將這些分散的紀(jì)錄、數(shù)據(jù)、信息、評價收集起來、綜合起來。這種對眾多主體上述記錄信息的歸集過程,實(shí)際上就是建立基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的過程。這是信用信息體系建設(shè)第一層次的工作。在這個層次,需要解決各種各類記錄、數(shù)據(jù)、信息的公開問題、收集問題,信息系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計(jì)問題,投資建設(shè)問題,等等。對整個信用信息體系建設(shè)來說,建立基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)是基礎(chǔ)工作。
市場上,需要將信用信息用于決策、經(jīng)營的,主要是信用授信人,比如銀行信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)信用發(fā)放機(jī)構(gòu)、交易利益相關(guān)主體,他們希望有專業(yè)中介機(jī)構(gòu)提供經(jīng)過整理和深度加工的、可直接用于決策的信用信息,通常就是授信人(或授信申請人)的信用報告。專業(yè)中介機(jī)構(gòu),運(yùn)用統(tǒng)計(jì)的、預(yù)測的、經(jīng)濟(jì)的、財(cái)務(wù)的等多種手段對從基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù),進(jìn)行聚類、分析、整理加工成信用報告的工作,是信用信息體系建設(shè)第二層次的工作。在這個層次上,專業(yè)中介機(jī)構(gòu)需要緊密結(jié)合市場需求,從基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)調(diào)取數(shù)據(jù),并補(bǔ)充其他來源數(shù)據(jù),在為客戶制作信用報告的同時,也在積累和建設(shè)自己的個性化的商業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,這是信用信息體系建設(shè)的深度工作。
3.美國的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示
美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家,其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展,特別是近三、四十年的發(fā)展,已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模,已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上,美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)(Credit Drive Economy)”。在此次赴美考察信用體系過程中,通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論,我們的一個突出的認(rèn)識是,信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個非常重要的資源,征信體系的本質(zhì)是為信用市場提供信用信息交流與共享的機(jī)制,以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此,了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用,將有助于解決我國信用體系設(shè)計(jì)與發(fā)展過程中的一些關(guān)鍵問題,并對促進(jìn)我國征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。
一、征信活動是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動,全面、完整的信用信息是征信活動開展的物質(zhì)基礎(chǔ)
征信活動是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國,作為征信活動的主體,征信公司通過廣泛地采集各類信用信息,根據(jù)信用市場的需求將信用信息整理、加工成為信用報告、信用評級、信用評分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品,為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù),成為它們評價消費(fèi)者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)??梢?,征信活動的本質(zhì)是針對信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動。
征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動,提供具有權(quán)威性的信用報告,關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù),并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而非常全面、完整地掌握每一個企業(yè)和個人的信用狀況和信用行為特征。在美國,各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看,鄧白氏公司(Dun & Brastreet)在美國的數(shù)據(jù)庫擁有7000萬個美國企業(yè)的數(shù)據(jù),覆蓋了全部美國的企業(yè);而益百利(Experian)、全聯(lián)(Trans Union)和Equifax這三大消費(fèi)者征信企業(yè)在美國的數(shù)據(jù)庫中,消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份,平均每份消費(fèi)者檔案有20個信息項(xiàng)目。
信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言,消費(fèi)者的信用信息主要涉及到四個方面的內(nèi)容,以益百利公司的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)為例,一是消費(fèi)者的身份信息,包括姓名、住址、電話、社會保障號碼及征信公司賦予的個人代碼;二是消費(fèi)者的信用記錄,包括信用卡、消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄,既包括正面信息,也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息;三是公共記錄信息,如涉及個人財(cái)產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個人破產(chǎn)信息、欠稅信息等;四是查詢信息,這是根據(jù)美國《公平信用報告法》要求設(shè)置的,用于記錄和監(jiān)督消費(fèi)者信用信息的使用者及其使用目的,以保障消費(fèi)者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途,避免消費(fèi)者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言,企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜,以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)來看,其信用數(shù)據(jù)包括了三個組成部分,九類信息內(nèi)容。其中,第一部分主要是企業(yè)的基本信息,分為三類,一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼(D-U-N-Number)的身份信息,第二類自然狀況信息,如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等;第三類是組織信息,包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況,一是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢和信用等級評定情況;二是企業(yè)的付款和銀行記錄,主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點(diǎn)、銀行開戶及貸款情況等;三是法院及其他公共信息,包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營管理活動方面的信息,如企業(yè)高級管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。
征信公司信用信息的來源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來源來看,既有從公開的信息渠道獲得的,如政府、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體,也有專業(yè)化信息公司提供的,例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業(yè)化信息服務(wù)公司;還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的,如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等,特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供,需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實(shí)后錄入數(shù)據(jù)庫。從消費(fèi)者的信用信息來源來看,主要包括三個部分,一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)者信用交易和付款記錄;二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門的公開信息,如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對個人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門的收費(fèi)記錄等;三是其他信用信息報告機(jī)構(gòu)提供的信息,如住房租賃者協(xié)會提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。
從征信公司的信用信息內(nèi)容和來源的多樣化可以看出,征信公司是把分散在社會生活中各個角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個人信用狀況的信息集中起來,形成能夠全面、真實(shí)、詳細(xì)地反映企業(yè)和個人信用行為的數(shù)據(jù)檔案;在此基礎(chǔ)上,再根據(jù)信用信息加工成信用報告等信用信息產(chǎn)品,并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體??梢?,征信服務(wù)是建立在對信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的,信用信息資源就成為征信活動開展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。
二、信用信息的使用與共享機(jī)制,是征信活動得以進(jìn)行的制度保障
如上所述,信用信息的內(nèi)容涉及面廣,來源也比較復(fù)雜,而且在采集與使用過程中還會涉及到許多非常敏感的問題,如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費(fèi)者的個人隱私以及事關(guān)國家安全的機(jī)密等。如果對信用信息的采集沒有明確的法律規(guī)定,征信公司就會在信息采集方面遇到很多障礙,甚至無法采集其所需要的信用信息。更為重要的是,如果對信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制,而任由征信公司濫用信用信息,就會危及到工商企業(yè)之間的公平競爭、消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益乃至國家的信息安全。因此,規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個核心內(nèi)容。
從美國的經(jīng)驗(yàn)來看,信用信息的采集和使用需要從五個方面通過相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范。第一,信息基本法,如美國的《信息自由法》,用來規(guī)范全社會各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范,以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。
第二,針對政府信息、商業(yè)秘密、個人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī),以滿足社會對特殊信用信息的合理需求,并依法保護(hù)企業(yè)、消費(fèi)者合法權(quán)益、保障國家的信息安全。例如,美國政府通過制訂和實(shí)施《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國國家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī),要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息,并對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來源,為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。