擔(dān)保方式是指擔(dān)保人用以擔(dān)保債權(quán)的手段。擔(dān)保方式具有法定性的特點(diǎn)，擔(dān)保方式是由法律直接規(guī)定的，而不是由當(dāng)事人任意決定的。在擔(dān)保中，原則上當(dāng)事人對(duì)于擔(dān)保方式僅有選擇權(quán)，而無(wú)創(chuàng)設(shè)權(quán)。

擔(dān)保方式的種類根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將擔(dān)保方式分為以下幾種：

(一)根據(jù)法律上規(guī)定的適用和類型化的程度，可以分為典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保

典型擔(dān)保，是指法律上明確規(guī)定的擔(dān)保方式，在我國(guó)即是指由《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》所規(guī)定的保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金等幾種擔(dān)保方式，以及由其他法律所規(guī)定的擔(dān)保方式，如《海商法》所規(guī)定的優(yōu)先權(quán)、《票據(jù)法》所規(guī)定的票據(jù)保證等。

而非典型擔(dān)保則是法律尚未予以類型化的在實(shí)務(wù)中還不具有典型意義的擔(dān)保方式，以及雖然具有擔(dān)保作用，但是法律未明確規(guī)定為擔(dān)保方式或者其主要功能并不在于擔(dān)保的擔(dān)保方式。前者如讓與擔(dān)保、所有權(quán)保留，等等。后者如違約金、并存的債務(wù)承擔(dān)、抵銷權(quán)等。

(二)根據(jù)擔(dān)保發(fā)生的根據(jù)，可以分為約定擔(dān)保與法定擔(dān)保

約定擔(dān)保是完全由當(dāng)事人自行約定而設(shè)立的擔(dān)保，是當(dāng)事人自愿設(shè)定的擔(dān)保，約定擔(dān)保是從擔(dān)保的方式、擔(dān)保的條件以及擔(dān)保的范圍至擔(dān)保權(quán)的行使等方面完全可以由當(dāng)事人自行約定的擔(dān)保，《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》所規(guī)定的保證、抵押、質(zhì)押以及定金擔(dān)保均為約定擔(dān)保。

法定擔(dān)保是指由法律直接規(guī)定而不是由當(dāng)事人約定的擔(dān)保。典型的法定擔(dān)保為優(yōu)先權(quán)以及留置擔(dān)保。

(三)根據(jù)擔(dān)保的標(biāo)的，可以分為人的擔(dān)保與物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保

人的擔(dān)保，又稱為信用擔(dān)保，是指以人的信用來(lái)?yè)?dān)保債權(quán)的擔(dān)保，保證擔(dān)保、并存的債務(wù)承擔(dān)等都是人的擔(dān)保。

物的擔(dān)保，是指以特定的一定財(cái)產(chǎn)來(lái)?yè)?dān)保債權(quán)的擔(dān)保方式，其中又可以分為不轉(zhuǎn)移所有權(quán)的物的擔(dān)保與轉(zhuǎn)移所有權(quán)的物的擔(dān)保。物的擔(dān)保的典型形式為擔(dān)保物權(quán)，因而擔(dān)保物權(quán)是物權(quán)法和擔(dān)保法研究的主要問題。

金錢擔(dān)保，是指以金錢為標(biāo)的物的擔(dān)保。實(shí)務(wù)中的金錢擔(dān)保就是定金擔(dān)保，指的是合同當(dāng)事人一方依其約定于合同履行前交付一定金錢給對(duì)方作為債權(quán)擔(dān)保的擔(dān)保方式。由于金錢本質(zhì)上也是屬于民法上物的范疇，所以金錢擔(dān)保也可以歸入物的擔(dān)保范圍。

(一)保證

保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證的方式有兩種：

一般保證(又稱補(bǔ)充責(zé)任保證)和連帶責(zé)任保證。一般保證是當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，或依法強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人財(cái)產(chǎn)仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

連帶責(zé)任保證是當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

由于保證在債務(wù)人不能承擔(dān)責(zé)任后，仍可要求保證人代為履行債務(wù)，從債權(quán)人的角度看，債權(quán)有雙重的保障，可以分散債權(quán)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。除非債務(wù)人和保證人同時(shí)喪失清償能力，否則，對(duì)債權(quán)人而言，信用風(fēng)險(xiǎn)將從債務(wù)人轉(zhuǎn)移到保證人或者債務(wù)人與保證人同時(shí)承擔(dān)清償債務(wù)的責(zé)任，提供了更多的債權(quán)擔(dān)保。

(二)抵押

抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)出售或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)獲得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押實(shí)質(zhì)上是不改變動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的現(xiàn)狀，把代表動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保的一種方式，也即在不影響債務(wù)人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況下實(shí)現(xiàn)了債權(quán)人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

(三)質(zhì)押

質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或第三方將其財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占用，以該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)出售或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)獲得的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。所謂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保；而權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利作為質(zhì)權(quán)標(biāo)的的擔(dān)保。無(wú)論是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押還是權(quán)利質(zhì)押對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)都可起到債權(quán)保障的作用，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

(四)留置

留置，是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)出售或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)獲得的價(jià)款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保權(quán)僅適用于保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，在這些合同中債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)，因而留置這種擔(dān)保權(quán)在信用銷售中使用較少。

(五)定金

定金，是由合同一方當(dāng)事人預(yù)先向?qū)Ψ疆?dāng)事人交付一定數(shù)額的貨幣，以保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保方式?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)以后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鰞r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不提供約定的債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定，定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過(guò)主合同標(biāo)的額的20％。可見，定金作為一種擔(dān)保形式只能部分地轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保雖然有諸多好處，但并非所有業(yè)務(wù)都要擔(dān)保。選用擔(dān)保的過(guò)程，實(shí)際上是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)大小、擔(dān)保費(fèi)用高低、業(yè)務(wù)利潤(rùn)厚薄的權(quán)衡過(guò)程。一般而言，在對(duì)客戶的資信信息掌握不齊全、客戶要求的信用條件大大超過(guò)信用分析結(jié)果、客戶發(fā)生異常的情況下，該交易有利可圖時(shí)，應(yīng)該采取債權(quán)擔(dān)保措施。在以下幾種情形中經(jīng)常選擇擔(dān)保方式轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．與新客戶第一次往來(lái)交易。當(dāng)與陌生的客戶第一次交易時(shí)，對(duì)其信用情況不了解，故應(yīng)尋求一定程度的擔(dān)保。信用證或現(xiàn)金交易本質(zhì)上是擔(dān)保的一種特殊形式：限制信用。因此，與新客戶交易時(shí)應(yīng)盡量采取現(xiàn)金交易方式或選用銀行信用結(jié)算方式；如客戶一定要選用商業(yè)信用結(jié)算方式則應(yīng)采取擔(dān)保的方式，以轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

2．老客戶要求擴(kuò)大交易額。當(dāng)老客戶突然要求增大訂貨數(shù)量，企業(yè)一時(shí)又無(wú)法了解客戶是因?yàn)闃I(yè)務(wù)擴(kuò)大而導(dǎo)致訂貨數(shù)量增加，還是有蓄意拖欠的嫌疑時(shí)，應(yīng)尋求擔(dān)保。

3．客戶要求改變交易方式。交易方式的改變包括付款方式的改變、付款期限的延長(zhǎng)，這時(shí)企業(yè)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該要求對(duì)方提供付款擔(dān)保。

4．客戶有異常情況發(fā)生。客戶的異常情況主要包括：客戶被別人欠賬或官司不斷、客戶公司改組或經(jīng)營(yíng)者易人、客戶經(jīng)營(yíng)者健康欠佳、客戶在行業(yè)中的排位急劇下降等。在這些情況下應(yīng)尋求擔(dān)保。