個人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、以發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。在發(fā)達國家，個人信用記錄早已是市場經(jīng)濟的基石，但在我國，個人信用制度還剛開始籌建。

個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統(tǒng)，這是在社會范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達的信用消費經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是目前大力提倡的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支柱之一。個人信用體系作為社會信用體系的基礎(chǔ)，近幾年來，其重要性已日益凸顯出來。

在我國，由于個人信用制度缺失，個人信息無法評估，導(dǎo)致各家銀行的消費信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個人信用制度的空白對消費者信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成“瓶頸”制約。一方面，我國銀行無法通過個人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個人信用報告，其惟一的選擇就是進行嚴(yán)格的信用審查，不可避免地對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，從而制約消費信貸的發(fā)展；另一方面，作為資金需求的消費者面對繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔(dān)保、抵押、保險、審核而“望貸”興嘆。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個人金融業(yè)務(wù)的整體開展，建立完善的個人信用體系是當(dāng)務(wù)之急。

傳統(tǒng)的個人信用評估，是對個人發(fā)展過程歷史紀(jì)錄的綜合性評估。這種方法，看上去好像很全面、很科學(xué)，實際上對社會的危害性很大。傳統(tǒng)的個人信用評估甚至將個人的交通違規(guī)及個人中學(xué)時代所犯的錯誤都紀(jì)錄備案。如果一個人因為交通違規(guī)或中學(xué)時代的錯誤，影響了一個人人生的幾十年，這必將導(dǎo)致個人心理的扭曲發(fā)展。實際上，一個人的人生觀念是不斷地在發(fā)生變化的。在沒有約束的環(huán)境條件下，人們相對來說對信用不會特別重視；而在有約束的環(huán)境條件下，人們相對會較講信用。這種約束包括文化約束、法律約束及社會環(huán)境。因此，隨著社會的進步及信用體系的完善，人們會逐漸重信用、講信用。

借錢還錢是天經(jīng)地義的事情，但并不是每個人都可以在規(guī)定的時間內(nèi)還錢的。例如，助學(xué)貸款，人們滿懷信心從銀行申請助學(xué)貸款，就是對未來有個美好的期望。但現(xiàn)實是殘酷的，在供需雙選的就業(yè)狀況下，并不是每個受過高等教育的人都有就業(yè)的保證。即使就業(yè)，不同的人還要面臨著不同的問題。如果一個人因為某一段時間沒有按時償還貸款，而被紀(jì)錄在個人信用檔案中，而幾年以后此人又全部償還了貸款。如果上述所有的個人不良信息都被紀(jì)錄在檔案中，當(dāng)未來此人尋求合作伙伴時，若對方獲悉此人曾經(jīng)有過不遵守信用的事例，必將影響到雙方合作。如此一來，可能將會對當(dāng)事人產(chǎn)生巨大的影響，容易發(fā)生將人“一棒子打死”的事，而沒有達到我們所設(shè)想的“治病救人”的目的。

（一）有利于加快我國消費信貸領(lǐng)域與國際慣例接軌進程。目前，西方發(fā)達國家個人消費信貸占信貸比重的30%以上，而個人信用記錄的有無和優(yōu)劣是能否得到消費貸款和分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。在美國，每個有經(jīng)濟活動的人都有一個社會保障號碼和相應(yīng)的賬戶，該賬戶記錄個人金融交易情況。銀行在接受客戶貸款申請后通過統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，決定是否貸款，是否給予優(yōu)惠，是否要密切關(guān)注其經(jīng)濟信用情況，乃至采取防范措施。此外，個人在進行申請工作、領(lǐng)取工資、租房、賦稅等經(jīng)濟活動時都需出示和登記該號碼以備接受資信調(diào)查。因而，許多人愛護自己的信譽勝于愛護生命。目前，我國與國外的私人間商業(yè)活動已經(jīng)十分普遍，許多時候外商會因為對投資保障度質(zhì)疑，從而影響到外資的利用，而有了個人信用號碼后，雙方將會打消顧慮，提高合作的效率與效益。

（二）有利于為社會經(jīng)濟發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。個人信用體系完善之后，銀行就可以根據(jù)個人信用評估資料，充分滿足那些資信程度高、具備還款能力的消費者的貸款需求，并以此促進居民消費和銀行消費信貸業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。當(dāng)個人信用制度為社會所認同時，就能建立良好的市場運行機制，并促使個人消費信貸業(yè)務(wù)及國民經(jīng)濟的全面發(fā)展。

（三）有利于改善社會信用狀況，促進和諧社會構(gòu)建。通過建立個人信用制度，實施強制性的法律法規(guī)來指導(dǎo)個人信用活動，規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效增強個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風(fēng)氣。這與我國傳統(tǒng)的“誠實守信”美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統(tǒng)觀念去約束所達不到的。據(jù)此，將會更大程度的提高人們的“社會信用度”，對構(gòu)建和諧社會有很大的促進作用。

較于我國，歐、美、日的個人信用經(jīng)濟較發(fā)達，經(jīng)過150多年發(fā)展他們已建立了相對完善的個人信用體系和成熟的運作機制，有力地保障和促進了個人信用經(jīng)濟的發(fā)展。現(xiàn)在世界上對于個人信用體系主要有3種模式：

（1）歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)的模式。政府設(shè)立一個專門機構(gòu)作為個人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業(yè)活動。在必要的時候無償向需要個人信用狀況的授信機構(gòu)提供所需信息。歐洲模式的好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務(wù)人員，需要國家財政支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。

（2）日本模式，即以銀行協(xié)會為中心的會員模式。銀行等金融機構(gòu)作為會員可以在協(xié)會內(nèi)部共享其他會員的客戶信用信息，當(dāng)然自己的信息也必須無償提供給其他會員。這種會員模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個社會的多個行業(yè)。

（3）美國模式，即市場化和商業(yè)化的模式。美國負責(zé)個人信用體系的機構(gòu)叫美國個人征信局（American Credit Bureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián)（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。除了這3家大的征信公司外還有一些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機構(gòu)，它們構(gòu)成了完備的美國個人信用管理體系。這些獨立的征信公司都是企業(yè)法人，以營利為目的。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)的信用評價體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機構(gòu)。而銀行、保險公司等授信機構(gòu)為了在與消費者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。反過來，當(dāng)銀行、保險等授信機構(gòu)同消費者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時，它們會及時地把自己手中最新的消費者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購買信用產(chǎn)品時能夠得到優(yōu)惠。這解決了征信部門的數(shù)據(jù)來源問題。授信機構(gòu)和征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)交往是以消費者的個人信用為基礎(chǔ)的，消費者當(dāng)然不能只是被動的接受者。美國法律明確規(guī)定：消費者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據(jù)；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權(quán)利；消費者有權(quán)取得自身調(diào)查報告及副本。這樣在法律的保障下消費者就對征信機構(gòu)有了一定的監(jiān)督權(quán)；同時征信機構(gòu)對于消費者的信用活動有制約權(quán)。所以消費者、征信機構(gòu)和授信機構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。

另外，多家征信公司的存在會以競爭促發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部可以不斷自我完善。

在這3種模式中，美國模式是最完善、最科學(xué)、運作最成功的，對我國建立自己的個人信用體系具有較強的借鑒意義。

隨著市場經(jīng)濟的深入，我國勢必要建立完善且符合自身特點的個人信用體系。我們可以借鑒外國的成熟經(jīng)驗，但同時也要考慮到自己的國情，創(chuàng)造一種新的體系模式。

在市場經(jīng)濟條件下，信用咨詢業(yè)主要是服務(wù)于銀行、保險等金融機構(gòu)，以減少它們的業(yè)務(wù)風(fēng)險，擴大收益，所以它可以作為一項產(chǎn)業(yè)獨立運作。這點上我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，最終建立商業(yè)化運作的個人信用體系模式。這樣不需要過多的公務(wù)人員，可減少財政開支，并解決一部分就業(yè)負擔(dān)。但是，較之美國成熟寬松的信用環(huán)境，發(fā)達的信用經(jīng)濟，我國缺乏成熟的市場環(huán)境，所以政府并不能完全放開。考慮到我國的國情，我們可建立一種有管制的商業(yè)運作機制。可先在中央部門設(shè)立一個行政機構(gòu)，并在此部門的領(lǐng)導(dǎo)下建立起基本的全國個人信用體系框架，為商業(yè)運作打下基礎(chǔ)。因為我國目前的信用經(jīng)濟不太發(fā)達，不能形成美國式的信用產(chǎn)品、信用數(shù)據(jù)的有機循環(huán)，必須借助外力。目前中央銀行已下設(shè)了征信管理局，建立全國個人信用體系是其任務(wù)之一。另外日后由企業(yè)法人控制信用體系并進行商業(yè)運作時，要形成行業(yè)性、競爭性，以競爭促發(fā)展，防止壟斷。行政機構(gòu)作為監(jiān)管部門凌駕其上統(tǒng)籌管理，必要時進行行政干預(yù)。這樣個人信用體系既可以在政府的指導(dǎo)下運作，又不必占用政府太多的資源。

我國要建立完善的個人信用體系，還包括若干個具體的技術(shù)體系建設(shè)：

（1）建立個人信用登記體系。首先要明確納入體系的信用數(shù)據(jù)范圍，通常包括銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、醫(yī)療、商業(yè)、治安、交通等方面的數(shù)據(jù)。最佳的方式就是“一人一生一卡一號”制，但在電子設(shè)備支持達不到的情況下，可先設(shè)一個單獨的個人信用賬戶來記錄用戶的信用情況。

（2）要有科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評價體系。信用數(shù)據(jù)收集起來后最終要提供給用戶的是簡單明了易懂的信用產(chǎn)品，而不是密密麻麻的原始數(shù)據(jù)。目前評價方法有評分和評級兩種，各有利弊。最重要的是在全國范圍內(nèi)有一個統(tǒng)一科學(xué)的評價體制，避免出現(xiàn)地區(qū)間或不同的征信機構(gòu)間的評價標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)沖突。

（3）要建立個人信用監(jiān)督管理體系。主要包括隸屬于政府的監(jiān)管機構(gòu)，商業(yè)化的信用中介機構(gòu)和在全社會范圍內(nèi)參與消費信用產(chǎn)品和提供信用數(shù)據(jù)的各個部門。而要使這諸多部門在個人信用經(jīng)濟中扮演好自己的角色，最主要的是要靠完善的法律法規(guī)的保障。

（4）要建立風(fēng)險防范體系。包括信用風(fēng)險警戒體系指標(biāo)，信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁體系及風(fēng)險擔(dān)?；鸷驮俦ｋU基金等。把風(fēng)險擴散化，使損失最小化。

（5）要制定違背誠實信用的懲戒措施。要在全社會范圍內(nèi)形成一種震懾力，對不良的違約違信行為要給予懲處，并且其惡性信用記錄應(yīng)該在較長的時間內(nèi)不予刪除，并對社會公開，以制約其以后的經(jīng)濟活動。

（一）加強思想道德建設(shè)，強化誠信意識，樹立誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚

古人云：“人無信不立”、“大丈夫一言既出，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。今年春節(jié)期間，美國總統(tǒng)布什訪問我國，在清華大學(xué)演講時就勸告我們不要忘了老祖宗留下的優(yōu)秀文化和美德。人家都意識到了，我們更應(yīng)該高度重視。誠信需要從小就開始培養(yǎng)，學(xué)校和家長都要抓好孩子的思想品德教育，加強孩子的誠信實踐；社會誠信和跟人誠信還需要媒體、輿論的正確引導(dǎo)、政府倡議和制定誠信規(guī)則等多途徑來循序漸進地解決。去年中共中央發(fā)出關(guān)于學(xué)習(xí)《公民道德建設(shè)實施綱要》的通知，這正和時宜，在新的歷史條件下，從公民道德建設(shè)入手，繼承中華民族幾千年的傳統(tǒng)美德，既抓物質(zhì)文明，又狠抓精神文明，這對于構(gòu)建我國的個人信用體系、保證社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

（二）信用檔案存儲、查詢網(wǎng)絡(luò)化

既然要建立個人信用體系，那么一個人的信用狀況、信用歷史當(dāng)然也應(yīng)像一個人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來，我們簡稱之為個人信用檔案。前面談到的深圳市的個人信用檔案里記錄的項目已經(jīng)比較完善，可以參照實施登記。信用檔案就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個人信用檔案的人提供方便，個人信用檔案不管是存儲、查詢都必須網(wǎng)絡(luò)化。因為也只有這樣，信用檔案的必要性、實效性才能充分體現(xiàn)出來。如果說建立了信用檔案，但查詢很麻煩或者是查詢成本很高，那還會有人去查嗎？有了周密完備的個人信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一套完善的個人信用體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速地確定能否向消費者提供貸款。如：美國的消費者到汽車金融公司申請按揭買車，公司職員將他的"社會安全保險號碼"輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車公司可以讓他自由選車。個人信用檔案全套的網(wǎng)絡(luò)化，需要有資金的投入、信息技術(shù)的支持、專業(yè)的人才來創(chuàng)建，不過這倒不難，只要市場上有對個人信用檔案的需求，自然很多企業(yè)是樂意做的。

（三）建立個人信用評估體系和評價體系

在個人信用評估方面，要逐漸從國外引進可靠的計量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計算出結(jié)果。并結(jié)合分析當(dāng)事人當(dāng)時的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗和專業(yè)知識，對他未來的信用做出決策。畢竟過去的事情不能代表將來、數(shù)學(xué)模型的計算結(jié)果有時也與實際情況相差很遠，我們對事情的正確判斷在一定情況下倒是關(guān)鍵性的。所以我們在進行信用評估時，必須以定量為基礎(chǔ)，再加上自己的定性模估來得出盡可能正確的結(jié)論。

建立個人信用評價體系方面，主要是在一定信用范圍內(nèi)建立個人信用獎懲機制。如將信用不良的個人進行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請專門機構(gòu)追究責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；對信用良好的個人給予貸款激勵，如增加可貸款額度、延長還貸期等。

（四）出臺、實施有關(guān)個人信用方面的法律、法規(guī)

一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說得好"沒有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展。

這個法律、法規(guī)不應(yīng)是一個籠統(tǒng)的框架，而應(yīng)是相當(dāng)全面、具體的。我們可以在深圳市出臺的《深圳市個人信用征信及評級業(yè)務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上加以統(tǒng)一修訂。其主體條文應(yīng)該包含整個個人信用體系的基本內(nèi)容：個人信用信息的組成：個人身份情況、商業(yè)信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等；信用資料的征信機構(gòu)（資信機構(gòu)），征集、傳輸個人信用信息的渠道，應(yīng)當(dāng)像銀行系統(tǒng)一樣通過專用網(wǎng)絡(luò)來操作；信用發(fā)布和保密制度：規(guī)定征信機構(gòu)、提供信息單位和個人信息使用單位及其工作人員對征集、利用個人信用信息過程中獲得的個人信息應(yīng)當(dāng)保密，不得向第三人透露，不得超越規(guī)定的使用范圍；信用評估體系：信用指標(biāo)、信用分值和可貸款額度；信用評價體系：實施信用獎勵與懲罰的范圍、方式和力度。