個人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎(chǔ)。

個人信用檔案的構(gòu)成包括如下方面：

(一)個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內(nèi)家庭直接成員情況、個人職業(yè)經(jīng)歷、個人的社會關(guān)系等；

(二)個人收入來源資料。包括現(xiàn)金、實物、福利補(bǔ)貼等多種形式；個人信用檔案包括個人收人資料、收支風(fēng)險等情況資料；

(三)個人資產(chǎn)構(gòu)成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產(chǎn)等資料：

(四)個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；

(五)其它資料。如獎懲、批評、表揚資料等。

一、個人信用檔案公開與利用的法律闡釋

在當(dāng)今這個連年齡、收入都日益成為隱私的社會，記載個人履歷、社會關(guān)系、婚姻狀況、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、信用等級等信息的個人信用檔案，在很多方面都涉及“自然人”的“隱私”問題。“隱私權(quán)”旨在維護(hù)權(quán)利主體人格尊嚴(yán)的權(quán)利，是自然人就個人私事、個人信息等生活領(lǐng)域內(nèi)的事情不為他人知悉、禁止他人干涉的權(quán)利，是公民保持其人格尊嚴(yán)和從事社會活動所不可缺少的條件，是法律所賦予的“人格權(quán)”的一種。隱私權(quán)包括以下四項權(quán)利：其一，隱瞞權(quán)，即公民對自己的隱私有權(quán)隱瞞使其不為人所知；其二，利用權(quán)，即權(quán)利人可以利用自己的隱私，滿足自己精神和物質(zhì)的需要；其三，支配權(quán)，即支配自己的隱私，準(zhǔn)許或不準(zhǔn)許他人知悉或者利用自己的隱私；其四，維護(hù)權(quán)，即當(dāng)自己的隱私被泄漏或者被侵害的時候，有權(quán)尋求司法保護(hù)。

作為一種法律意義上的權(quán)利，隱私權(quán)正在成為一種被國際社會廣泛承認(rèn)與保護(hù)的公民基本權(quán)利。在我國，隱私權(quán)尚未成為—項獨立的人格權(quán)，對隱私權(quán)的保護(hù)以及侵害隱私權(quán)的訴訟也沒有形成專門的法律制度，這不可避免地造成了在保護(hù)公民隱私權(quán)問題上的軟弱性和實踐中缺乏可操作性。我國對隱私權(quán)的保護(hù)始于20世紀(jì)80年代初。經(jīng)過20多年的改進(jìn)與完善，到2003年3月10日，最高人民法院頒布了《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》，正式確立了隱私權(quán)在中國的法律地位。

相對于政府和企業(yè)信用檔案，個人信用檔案在更廣泛的范圍內(nèi)直接涉及保密的問題，因此其利用更要謹(jǐn)慎。建立和利用個人信用檔案必然會和隱私權(quán)的有關(guān)保護(hù)及規(guī)定相抵觸，這要求我們必須正確處理兩者之間的關(guān)系。目前，個人信用檔案大部分內(nèi)容都屬于公民的隱私檔案，征信也就必然會觸及個人隱私。若此環(huán)節(jié)把握得好，可以減少甚至避免侵權(quán)行為的發(fā)生；若不加限制地開放利用信用檔案，必將導(dǎo)致公民的隱私權(quán)受到侵犯，產(chǎn)生一系列的民事糾紛。在收集信用檔案信息和信用檔案的利用過程中，如何保護(hù)隱私權(quán)、怎樣確定隱私權(quán)與可利用信用信息之間的： 艮，是比較模糊和困難的。在此過程中，侵權(quán)人既可能是信用檔案利用者，也可能是信用檔案的管理者。在建立和管理信用檔案過程中，要兼顧信息公開和隱私權(quán)的保護(hù)，關(guān)鍵在于如何在征信及信用報告利用中避免對隱私權(quán)的侵害。而對于必須納入征信內(nèi)容的個人隱私的保護(hù)，要在合法公正的征信基礎(chǔ)上控制信用檔案的利用對象和范圍，在保護(hù)個人隱私不受侵犯的前提下，最大限度地提供有效的信用信息。

二、正確處理信用檔案保密與公開利用之間的關(guān)系

在信用檔案的建立和管理過程中，要正確處理保密和公開利用之間的關(guān)系，表現(xiàn)在處理好國家機(jī)密、商業(yè)秘密、隱私權(quán)和知情權(quán)之間的關(guān)系。知情權(quán)又稱“了解權(quán)”，是法律賦予每個公民平等的權(quán)利。知情權(quán)是公法上的概念，屬憲法、行政法權(quán)利，其主體是自然人、法人和各機(jī)構(gòu)組織，指公民有權(quán)知道其應(yīng)該知道的信息資料：在公法方面，如國家的政治經(jīng)濟(jì)狀況、政府官員的道德品質(zhì)及財產(chǎn)等；在民事方面，如知悉疾病診斷治療情況、經(jīng)營者狀況、商品的品質(zhì)等，即知政權(quán)、社會知情權(quán)和個人信息知情權(quán)。也就是說，信用體一方面希望獲得安寧的生活，希望法律給予隱私保護(hù)；另一方面又希望知曉更多事務(wù)，呼吁半透明社會。因此，知情權(quán)和信用體保守自我機(jī)密之間的抵觸是不可避免的。

要平衡兩者之間的關(guān)系，我們必須做到：一方面，在信用檔案建立過程中，為了確保信用檔案的公正性，必須確保信息采集的全面性和完整性；另一方面，從保護(hù)信用主體“隱私”的角度出發(fā)，又必須注意征信的主體和范圍。

1.收集信用檔案必須做到“客觀、公平、完整、準(zhǔn)確”。

2.在征信過程中，應(yīng)向被征集者表明征集信用資料所依據(jù)的權(quán)利、征集資料的性質(zhì)，以及不提供資料的影響或法律后果。同時，任何征信體和征信韌l構(gòu)只能收集與本身職責(zé)有關(guān)的信用信息，或者是與現(xiàn)行法律所賦予的任務(wù)有關(guān)的資料。

3.凡對信用體不利的信息必須向有關(guān)信用體直接收集，或從第二信用體征集后向第—信用體求證，得到證實之后才能正式納入到信用檔案中；未經(jīng)信用體同意。則不能成為信用檔案的一部分。

4.對于征集來的信用信息，檔案部門和信用信息征集機(jī)構(gòu)可以采用分等級管理、分等級利用的形式，為同一信用體系的各種信息劃分不同的利用等級，賦予不同的權(quán)限和資格審查；管理者不得任意將所收集的信息對第三人進(jìn)行收集目的之外的披露。

5.信用體有權(quán)查詢、選擇性地更正本人的信用資料，有權(quán)不受限制、不被耽誤地使用自己的信息。

在涉及信用體隱私的信用檔案中，要嚴(yán)格遵守法律關(guān)于保密范圍的規(guī)定。只要信用檔案內(nèi)容涉及法律保護(hù)范圍內(nèi)的機(jī)密，就應(yīng)盡量在信用信息的征集和信用檔案的開放利用中避免侵犯行為。

也就是說，要盡量避免未經(jīng)信用體同意或不符合法律規(guī)定，擅自查閱、利用和公開涉及信用體秘密的信用信息。并給信用體造成傷害。《檔案法》規(guī)定：“向檔案館移交、捐贈、寄存檔案的單位和個人，對其檔案享有優(yōu)先使用權(quán)，并對其檔案中不宜向社會開放的部分提出限制利用的意見，檔案館應(yīng)維護(hù)個人的合法權(quán)益?！边@一法規(guī)同樣適用于信用檔案建設(shè)，對涉及機(jī)密的信用檔案。是否可以公開、可公開范圍、利用方式等，這些主動權(quán)都掌握在信用檔案所有者手里，檔案部門只有在征求所有人同意之后才能公開給其他信用體利用，否則檔案部門和檔案利用者就構(gòu)成了侵犯隱私權(quán)行為。

信用檔案的合理利用和侵犯隱私權(quán)的可能，兩者之間界限比較模糊。在利用方面，信用體可以根據(jù)需要將允許信用檔案共享或退出共享的名單通過簡單程序，要求信用檔案管理機(jī)構(gòu)不得將信用資料在未征求同意的前提下用于其他用途。根據(jù)我國現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定，對信用檔案的公開和利用，下列情況可以不征得信用體同意(即不構(gòu)成對隱私的侵犯)：

1.各級國家機(jī)關(guān)及其工作人員為公共利益在執(zhí)行公務(wù)時查閱或為國家政治利益和社會公共利益需要，利用或者公開信用檔案。

2.國家機(jī)關(guān)、檔案保管單位之間針對信用檔案的交流和共享。

3.保管個人信用檔案的機(jī)關(guān)向其他機(jī)關(guān)提供個人記錄，作為公共事項使用信用檔案。

4.為維護(hù)自身和他人的權(quán)利需要，在必要范圍內(nèi)了解或公開信用檔案(例如在某些特殊情況下，知情人披露及有關(guān)人員的探詢、新聞記者合法的采訪報告等，都不構(gòu)成侵權(quán)行為)。

我國遵循集體主義原則，當(dāng)個人利益與集體利益沖突時，我們一般“在確保集體利益的前提下，兼顧個人利益”。對隱私權(quán)的保護(hù)是相對的而不是絕對的，必須以不損害社會利益、公共利益和其他利益為前提；當(dāng)與其他利益發(fā)生沖突時，隱私權(quán)的保護(hù)就要作出適當(dāng)?shù)淖尣?。任何機(jī)密、隱私都必須局限在合法、合乎道德準(zhǔn)則和社會需要的范圍內(nèi)，對任何違反法律和社會公共利益的行為，他人都有權(quán)予以揭露和干預(yù)。隱私權(quán)與知情權(quán)的沖突，在很大程度上是公權(quán)與私權(quán)之間的矛盾。個人隱私必須局限在合法的、合乎公共道德準(zhǔn)則和社會需要的范圍內(nèi)，不得違反法律的規(guī)定，不得損害國家的公共利益和社會利益。為此，就應(yīng)該確立適當(dāng)界限的價值取向，采取利益平衡的方法，爭取做到不同權(quán)利的合理均衡。雖然兩者都是法律所賦予的自由和權(quán)利，沒有主次優(yōu)劣之分，但是權(quán)利的均衡保護(hù)不屬于均等保護(hù)，應(yīng)區(qū)別對待。如果一種權(quán)利所依據(jù)的是重大利益，則應(yīng)給予較全面、較完備、較強(qiáng)力的保護(hù)；反之，其所依據(jù)的是一個較小的或者次要的利益，則保護(hù)力度就會有所不同，要服從、服務(wù)于較大的利益。

我國現(xiàn)行法律尚未將隱私權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)予以確認(rèn)，對隱私權(quán)的保護(hù)只是一種間接保護(hù)方式，而且現(xiàn)行法律對隱私權(quán)的保護(hù)范圍過于狹窄，這不僅使實踐操作困難，而且給侵權(quán)行為以可乘之機(jī)。目前，我國有關(guān)隱私權(quán)保護(hù)的法律解釋中將“以書面、口頭等形式宣揚他人隱私”、“未經(jīng)他人同意，擅自公布他人的隱私”視為侵犯隱私權(quán)，顯然這種解釋是不完善的。對隱私權(quán)的侵犯不僅僅是宣揚和公布，未經(jīng)當(dāng)事人同意查閱、利用，甚至在此基礎(chǔ)上所做出來的一系列不利于當(dāng)事人的行為，都應(yīng)視為侵犯隱私權(quán)。

在信息時代，法律的滯后給信用檔案的利用帶來了一些障礙，新技術(shù)的出現(xiàn)也向信用檔案的建設(shè)和管理提出了新的挑戰(zhàn)。在信用檔案網(wǎng)絡(luò)中，為實現(xiàn)現(xiàn)實利用的最終目的，信用檔案以網(wǎng)絡(luò)的形式實現(xiàn)異時、異地共享。如果信用體隱私機(jī)密的信用數(shù)據(jù)或信息被不法之徒竊取，隱私權(quán)就會受到侵害。為此，不少檔案部門采用給電子系統(tǒng)加密的方式來保護(hù)信用檔案的安全。但是，這種安全終歸是有限的，因為加密系統(tǒng)每時每刻都面臨著被破解的可能。目前，通過改進(jìn)計算機(jī)技術(shù)和完善檔案法。來尋求一條既有禾懺快捷高效利用，又能保證信用檔案安全管理的途徑。已經(jīng)成為檔案部門面臨的—個重要課題。

一、銀行個人信用檔案概況

銀行個人信用檔案是銀行管理部門負(fù)責(zé)建立和保管的關(guān)于個人信用的檔案，包括紙質(zhì)材料和以其他載體形式存儲的數(shù)據(jù)。目前我國規(guī)范的銀行個人信用檔案數(shù)據(jù)，是在中國人民銀行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，整合全國商業(yè)銀行有關(guān)個人客戶的消費和還貸款記錄的信用數(shù)據(jù)庫。

我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初。2005年8月， 中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。2006年1月，我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)共享平臺，主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份認(rèn)證信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行管理和防范信用風(fēng)險的需求，同時服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的在于實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險。與此同時，還要保護(hù)個人隱私和信息安全，只有經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等情況下，以及出于對已發(fā)放的個人貸款進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理的需要，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。目前，我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人；截至2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

目前， 自然人在國內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時填報的基本信息，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫都有收錄。商業(yè)銀行的基層信貸審查人員經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后，可以進(jìn)行查詢，實現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開設(shè)了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達(dá)到11萬筆左右，在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個人過度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平等方面發(fā)揮了積極作用。

人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)商、合作，繼續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步完整地采集個人的身份信息和來自社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等方面的相關(guān)信息，通過整合使分散的信息變得更有價值。

目前，銀行個人信用數(shù)據(jù)在實行了數(shù)據(jù)化管理后，只能在行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交換和共享。我國還沒有形成嚴(yán)格的個人信用評價等級制度，個人數(shù)據(jù)主要提供給一些銀行作為參考，其主要內(nèi)容包括以下幾點。

1.個人身份認(rèn)證信息。主要包括個人性別、籍貫、出生時間、身份證號碼、工作單位、政治面貌、家庭成員狀況、銀行賬戶號碼、家庭住址等個人基本情況。

2.個人在商業(yè)銀行的借還款 信用卡，擔(dān)保等信用記錄數(shù)據(jù)。銀行個人信用檔案記載了個人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等情況，這些信息涉及個人隱私，而且內(nèi)含一定的商業(yè)秘密，銀行個人數(shù)據(jù)管理人員必須確保這些數(shù)據(jù)處于可控制的知悉范圍之內(nèi)。這些記錄也反映了客戶的實際信用情況和個人資金的流向。

3.來自社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院，公用事業(yè)等領(lǐng)域的相關(guān)信用信息。個人生活中會產(chǎn)生社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等方面的記錄，各種繳納費用的手續(xù)大多通過銀行來實現(xiàn)。未來的銀行個人信用檔案將進(jìn)一步充實這些相關(guān)信用信息。

二、銀行個人信用數(shù)據(jù)的管理

1.建立個人信用數(shù)據(jù)安全管理制度。銀行制度建設(shè)是非常重要的環(huán)節(jié)，這是建設(shè)、管理和利用個人信用數(shù)據(jù)的基本前提和重要保障條件。銀行要嚴(yán)格規(guī)范個人信用數(shù)據(jù)的采集、利用資格、利用范圍等內(nèi)容，制定各種制度，明確有關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)，確保良好的制度環(huán)境。銀行個人信用檔案管理的所有環(huán)節(jié)以及人員管理都必須依照嚴(yán)格的規(guī)章制度來進(jìn)行。銀行個人信用檔案管理人員的數(shù)據(jù)安全意識尤為重要，必須提高他們的數(shù)據(jù)安全認(rèn)識，加強(qiáng)防范措施，減少風(fēng)險隱患。

2.開發(fā)適用，安全的個人信用數(shù)據(jù)管理軟件。銀行要依托技術(shù)部門開發(fā)適用、安全的軟件，不同的銀行在采集、整理、存儲、整合、交換數(shù)據(jù)時最好不需要再進(jìn)行轉(zhuǎn)換，確保個人信用數(shù)據(jù)在收集和使用過程中的真實性和完整性。

3.加大數(shù)據(jù)采集與利用的監(jiān)管力度。考慮到個人信用數(shù)據(jù)的采集、利用對銀行和個人的影響都非常大，有必要確立必要的許可制度。監(jiān)管部門應(yīng)該建立個人信用數(shù)據(jù)庫的準(zhǔn)入資格和安全標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)使用范圍和必要權(quán)限。對于一些業(yè)務(wù)范圍大、涉及數(shù)據(jù)量大的銀行，要建立專門的個人信用數(shù)據(jù)監(jiān)管制度，對相關(guān)操作人員進(jìn)行考核，不符合要求的數(shù)據(jù)管理人員應(yīng)調(diào)離崗位。

4.嚴(yán)格控制個人信用數(shù)據(jù)的知悉范圍。銀行個人信用數(shù)據(jù)管理要達(dá)到兩方面要求：第一，無關(guān)人員不接觸個人信用數(shù)據(jù)；第二，不允許超越權(quán)限發(fā)布、利用、復(fù)制銀行保管的個人信用數(shù)據(jù)。

個人信用數(shù)據(jù)的采集、利用過程都應(yīng)該按照相應(yīng)的規(guī)定做好登記、審批工作，按照權(quán)限辦理審批手續(xù)后，才能訪問這些數(shù)據(jù)，確保不擴(kuò)大知悉范圍。此外，還要定期檢查登記本和各種審批單。

5.管理好個人信用數(shù)據(jù)的存儲載體。個人信用數(shù)據(jù)的載體分為計算機(jī)、移動硬盤、U盤、光盤等，要確保這些載體不受到損壞，確保信息能夠被完全、真實地還原出來。要及時更新、升級殺毒軟件，打好各種軟件補(bǔ)丁，確保計算機(jī)的運行安全。專用移動硬盤、U盤等必要設(shè)備不得隨意攜帶，必須嚴(yán)格控制它們的保管和使用范圍。最后，還要配備不上網(wǎng)的工作計算機(jī)，最大程度地切斷信息泄露渠道。

在業(yè)務(wù)過程中，銀行個人信用數(shù)據(jù)會不斷增加，銀行要及時對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。備份可以利用專用計算機(jī)進(jìn)行備份，數(shù)據(jù)內(nèi)容要及時傳輸?shù)綄ｉT數(shù)據(jù)庫長期保存。如果某些銀行數(shù)據(jù)出現(xiàn)丟失和篡改現(xiàn)象，可以通過備份數(shù)據(jù)庫迅速恢復(fù)。

6.規(guī)范個人對信用數(shù)據(jù)的權(quán)利。個人是銀行的客戶，銀行在采集個人信用數(shù)據(jù)時應(yīng)主動告知相關(guān)事宜，明確個人的權(quán)利。個人信用數(shù)據(jù)的查詢要征得本人同意后才可以進(jìn)行。其他銀行和機(jī)構(gòu)在利用個人信用數(shù)據(jù)時，應(yīng)主動配合個人信用數(shù)據(jù)管理單位提出的要求。作為銀行客戶的個人也可以查詢自己的信用數(shù)據(jù)，但是要確保這些數(shù)據(jù)不被個人任意更改，保證數(shù)據(jù)的原始性和真實性。

(一)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制約了個人信用檔案的建設(shè)。根據(jù)國外的經(jīng)驗，當(dāng)人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。我國 2008年GDP為30.067萬億，人均GDP為3266.8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經(jīng)濟(jì)上的門檻，根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會城市外，我國尚不具備大范圍發(fā)展個人信用檔案的經(jīng)濟(jì)條件。

(二)缺乏可靠的個人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產(chǎn)證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時間個人存款余額和實物資產(chǎn)情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。加上我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的時間還比較短，個人信用評估的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行信用評價辦法又自成體系，評價結(jié)果的通用性比較差，整個社會還缺少權(quán)威性的中介機(jī)構(gòu)對個人的信用進(jìn)行客觀、全面的評價。

(三)缺乏個人信用檔案資料監(jiān)管。日前，我國有關(guān)個人信用檔案的法制建設(shè)滯后，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《儲蓄存款管理條理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和個人信用外，缺乏規(guī)范個人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律個人信用檔案制度建設(shè)滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個人信用檔案資料監(jiān)管缺位。

(四)缺少權(quán)威資信評估機(jī)構(gòu)。資信評估機(jī)構(gòu)是建立個人信用檔案制度的重要基礎(chǔ)。信用評估的機(jī)構(gòu)，是向需求者提供個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商，是為了向第三方提供消費者報告，以匯編或評估消費者信用信息為其全部或部分業(yè)務(wù)的任何實體。其基本工作是收集個人的信用記錄，合法地制作個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。而我國只在極個別的城市擁有類似的機(jī)構(gòu)，數(shù)量少且相互不能溝通。

(五)缺乏個人信用檔案信息共享機(jī)制。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、街道、單位、工商、稅務(wù)、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門。另外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通由于各部門對個人信用檔案信息與數(shù)據(jù)仍處于封鎖狀態(tài)，從而嚴(yán)重阻礙我國個人信用檔案體系建設(shè)的步伐。

(一)建立符合中國實際的發(fā)展模式。在中國這樣一個主要從道德層面強(qiáng)調(diào)信用意識、信息來源條塊分割、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現(xiàn)實的，需要依靠強(qiáng)大的行政推動力來打破對信用數(shù)據(jù)的壟斷。因此，采用政府推動與市場化運作相結(jié)合的方式是比較合理的。政府在推動個人信用體系建設(shè)中的主要任務(wù)就是推動立法和加強(qiáng)執(zhí)法，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門提供個人信用信息，打破對信用數(shù)據(jù)來源的行政壟斷行為，為信用報告機(jī)構(gòu)的成長和發(fā)展提供一個公平的市場競爭格局。

(二)完善個人信用檔案法規(guī)體系。建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴(yán)肅的工作，其政治性、法律性都非常強(qiáng)。因此，必須建立個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依有據(jù)可循、依法管理。如要修訂、完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規(guī)。修改后的《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》應(yīng)明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容，為開展聯(lián)合征信提供法律保障。其次，制定《商業(yè)銀行貸款法》，對商業(yè)銀行貸款條件、程序、貸后管理、清收做出規(guī)定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產(chǎn)等不良行為的懲處制度，逐步以金融部門的個人檔案為基礎(chǔ)，培育公民個人的信用檔案意識。

(三)建立個人檔案營運中介。個人檔案行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，所以要鼓勵發(fā)展全國性的個人信用檔案中介公司，建立覆蓋全國的信息網(wǎng)絡(luò)。個人征信機(jī)構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機(jī)構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對所需的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行檢索，并提供各項在線服務(wù)。在龐大的信息數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，斷拓展服務(wù)范圍，為銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信和公用事業(yè)等眾多行業(yè)提供個人信用產(chǎn)品服務(wù)。

(四)健全行業(yè)管理機(jī)制。對個人信用檔案管理也要走法制化的道路，通過法律的規(guī)定對行業(yè)情況進(jìn)行規(guī)范。對諸如征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、成員問的信息共享機(jī)制、提供信息的范圍、使用信息的范圍、數(shù)據(jù)的所有權(quán)等方面作出明確的規(guī)定。同時還要建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范由行業(yè)協(xié)會牽頭協(xié)調(diào)各個人檔案公司共同制訂征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用信息的采集和互通提供便利，便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息。

(五)加快個人信用檔案建設(shè)人才培養(yǎng)。在信息時代，建立個人信用檔案不僅涉及到相關(guān)數(shù)據(jù)與信息的收集，更重要的是對收集到的信息進(jìn)行處理、分析，并進(jìn)行評價。這個過程需要各種知識，包括市場信息、財務(wù)規(guī)定、各種法律和法規(guī)、信息采集、數(shù)理分析、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)軟件技術(shù)、檔案分類和處理等各個方面。據(jù)估計，在未來的幾年內(nèi)我國對信用管理人才的需求將達(dá)50萬。然而我國的信用管理教育無論在長期教育還是在短期培訓(xùn)方面都極為缺乏，加快我國的信用管理教育已經(jīng)刻不容緩。所以，應(yīng)針對個人檔案從業(yè)人員的不同需求，開展不同層次的專業(yè)常規(guī)教育和短期培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)人員隊伍。