再擔(dān)保
1.再擔(dān)保的概念
再擔(dān)保是指為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時,再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償,以保障債權(quán)的實現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,享有相應(yīng)權(quán)利。
2.擔(dān)保、再擔(dān)保的對象
中小企業(yè)信用擔(dān)保的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策,有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景,有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動密集型的各類中小企業(yè)。省級再擔(dān)保對象為市(縣)級擔(dān)保機構(gòu)。
3.再擔(dān)保的方式
再擔(dān)保方式主要采用固定比例再擔(dān)保、溢額再擔(dān)保和聯(lián)合再擔(dān)保三種。
固定比例再擔(dān)保是由擔(dān)保人和再擔(dān)保人約定,對在一定擔(dān)保責(zé)任限額內(nèi)的業(yè)務(wù),擔(dān)保人將全部同類擔(dān)保業(yè)務(wù)都按約定的同一比例向再擔(dān)保人進行再擔(dān)保,每項業(yè)務(wù)的擔(dān)保費和發(fā)生的損失,也按雙方約定的比例進行分配和分攤。
溢額再擔(dān)保是由擔(dān)保人將其超過預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任向再擔(dān)保人進行再擔(dān)保,或由擔(dān)保人和再擔(dān)保人共同對被擔(dān)保人擔(dān)保,由再擔(dān)保人承擔(dān)超過擔(dān)保人預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任,對每一項業(yè)務(wù)的擔(dān)保費和發(fā)生的損失也按雙方承擔(dān)的比例進行分配和分攤。
聯(lián)合再擔(dān)保是指對于數(shù)額較大的或超過擔(dān)保人規(guī)定擔(dān)保能力較多的單項擔(dān)保業(yè)務(wù),經(jīng)協(xié)商一致,可由省市擔(dān)保機構(gòu)共同與被擔(dān)保人簽定委托保證協(xié)議,共同與銀行簽定保證合同,雙方按各自承擔(dān)責(zé)任的比例承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。
4.再擔(dān)保的條件
再擔(dān)保作為一種特殊的擔(dān)保方式,其設(shè)定必須符合以下條件:
1、以主擔(dān)保存在為前提。再擔(dān)保的設(shè)定必須以主債權(quán)之上已設(shè)定擔(dān)保為前提,這是再擔(dān)保設(shè)立的對象條件。
2、再擔(dān)保人必須是主擔(dān)保人之外的人。
3、再擔(dān)保的設(shè)立需要當(dāng)事人明確約定。
5.再擔(dān)保的識別
- (一)再擔(dān)保實例
實例一:住房置業(yè)擔(dān)保公司為個人住房借款向貸款銀行提供保證擔(dān)保,同時,擔(dān)保公司與貸款銀行約定,擔(dān)保公司從資產(chǎn)中按借款人借款余額的一定比例提留保證金并存入貸款銀行,當(dāng)擔(dān)保公司不履行保證義務(wù)時,貸款銀行有權(quán)從該保證金賬戶中扣收。
實例二:擔(dān)保公司的股東向債權(quán)人出具書面函件,承諾當(dāng)擔(dān)保公司不履行或不能履行保證義務(wù)時,由該股東承擔(dān)保證責(zé)任。
實例一中擔(dān)保公司提供的質(zhì)押擔(dān)保以及實例二中擔(dān)保公司股東提供的保證擔(dān)保,即是本文準備探討的再擔(dān)保。為表述方便,在下文中,我們將被擔(dān)保的擔(dān)保(如兩實例中擔(dān)保公司承擔(dān)的保證義務(wù))稱之為主擔(dān)保。
- (二)再擔(dān)保是一種獨立的擔(dān)保方式運用形態(tài)
通過分析實例一與實例二的共同之處,可以得出再擔(dān)保的如下特征:(1)再擔(dān)保法律關(guān)系的當(dāng)事人一方為主擔(dān)保人或第三人,另一方當(dāng)事人則為主債權(quán)人。(2)再擔(dān)保所擔(dān)保的債務(wù)乃是主擔(dān)保義務(wù),主擔(dān)保合同是再擔(dān)保的主合同。
根據(jù)這些特征不難發(fā)現(xiàn),再擔(dān)保擔(dān)保的并非主債務(wù),主債務(wù)人不履行債務(wù)并不當(dāng)然導(dǎo)致再擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,只有當(dāng)主擔(dān)保人對主債務(wù)人的違約未按主擔(dān)保合同約定履行義務(wù)時,債權(quán)人才有權(quán)向再擔(dān)保人主張擔(dān)保責(zé)任。而在擔(dān)保中,債務(wù)合同是主合同,只要發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)的情形,擔(dān)保人即應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。與反擔(dān)保不同的是,再擔(dān)保法律關(guān)系中的債權(quán)人仍是主債權(quán)人,而反擔(dān)保關(guān)系中的債權(quán)人則是向主債權(quán)人提供了擔(dān)保的擔(dān)保人。
同時,實例一中擔(dān)保公司用于再擔(dān)保的保證金質(zhì)押,以及實例二中擔(dān)保公司的股東用于再擔(dān)保的保證方式,與通常的擔(dān)保并無不同。
- (三)需要區(qū)分的另一種“再擔(dān)?!?
實踐中,對于像實例一、實例二那樣的再擔(dān)保,當(dāng)事人通常并不直呼它們?yōu)椤霸贀?dān)保”。相反,實踐中存在一種自稱為“再擔(dān)?!钡臉I(yè)務(wù),其實質(zhì)卻并非法律意義上的再擔(dān)保。
在國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》中,為了防范擔(dān)保公司無力履行保證義務(wù)的風(fēng)險,規(guī)定了“再擔(dān)?!敝贫?。依據(jù)指導(dǎo)意見,擔(dān)保公司應(yīng)與再擔(dān)保機構(gòu)簽訂再擔(dān)保合同,擔(dān)保機構(gòu)履行保證責(zé)任后,由再擔(dān)保機構(gòu)按約定比例承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。分析這一規(guī)定可知,此種“再擔(dān)?!辈痪邆浞梢饬x上擔(dān)保的一般特征,其法律關(guān)系當(dāng)事人并非主債權(quán)人與再擔(dān)保人,其目的不在于擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn),而在于通過責(zé)任分擔(dān),保護擔(dān)保機構(gòu)的清償能力。因此,雖然其名稱中出現(xiàn)“擔(dān)?!弊謽樱浞尚再|(zhì)并非擔(dān)保,因此也不是本文所要探討的“再擔(dān)保”。實踐中應(yīng)特別注意此點。
6.再擔(dān)保的適法性
我國擔(dān)保法未規(guī)定再擔(dān)保。面對現(xiàn)實經(jīng)濟生活中已出現(xiàn)的“再擔(dān)保”現(xiàn)象,當(dāng)務(wù)之急是要探討其適法性。
- (一)再擔(dān)保并沒有突破固有的擔(dān)保方式,因此仍屬擔(dān)保法調(diào)整對象
依照我國擔(dān)保法第二條規(guī)定,保證、抵押、質(zhì)押是不同的擔(dān)保方式。再擔(dān)保并沒有突破擔(dān)保法的規(guī)定創(chuàng)設(shè)新的擔(dān)保方式,無論是再保證、再抵押,還是再質(zhì)押,所采用的擔(dān)保方式仍為保證、抵押、質(zhì)押。所不同的只是,再擔(dān)保于擔(dān)保、反擔(dān)保之外,創(chuàng)設(shè)了又一種擔(dān)保方式的運用形態(tài)。
同時,擔(dān)保法也并未對擔(dān)保方式運用形態(tài)進行限制,根據(jù)民商法“法未禁止即為允許”的原則,以及最高法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋第一條“當(dāng)事人對由民事關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán),在不違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定的情況下,以擔(dān)保法規(guī)定的方式設(shè)定擔(dān)保的,可以認定為有效”的規(guī)定,再擔(dān)保當(dāng)然有效,且適用擔(dān)保法的規(guī)定。
- (二)再擔(dān)保物權(quán)不違反物權(quán)法定原則
對于抵押、質(zhì)押以及以抵押、質(zhì)押方式設(shè)定的反擔(dān)保,我國擔(dān)保法均有明確規(guī)范。而再抵押、再質(zhì)押,因未有法律規(guī)定,則需要回答這兩種再擔(dān)保物權(quán)是否違反“物權(quán)法定原則”。
筆者認為,回答這一問題,應(yīng)從何謂物權(quán)法定原則入手。所謂物權(quán)法定原則,系指物權(quán)的種類及內(nèi)容由法律統(tǒng)一確定,不允許依當(dāng)事人的意思自由設(shè)定。如前所述,再擔(dān)保不是一種新的擔(dān)保方式,因此不是新創(chuàng)設(shè)的物權(quán)種類,其內(nèi)容也與通常的抵押、質(zhì)押并無不同。因此,不違反物權(quán)法定原則。
- (三)最高額再擔(dān)保亦不違反現(xiàn)有法律規(guī)定
再擔(dān)保設(shè)定的意義在于補充主擔(dān)保的不足,而這種不足在主擔(dān)保人同時承擔(dān)了多項擔(dān)保義務(wù)時最易發(fā)生。因此,實踐中再擔(dān)保多以最高額擔(dān)保形式出現(xiàn)。如實例一中,擔(dān)保公司提供的再擔(dān)保實質(zhì)是以保證金形式為自身不特定保證義務(wù)提供的最高額質(zhì)押;實例二中,擔(dān)保公司股東所提供的再擔(dān)保,其實質(zhì)是最高額保證。
我國擔(dān)保法明文規(guī)定了最高額保證和最高額抵押,因此,最高額再保證、最高額再抵押有其適法性。需要探討的是實例一中的“最高額再質(zhì)押”。我國擔(dān)保法雖未規(guī)定最高額質(zhì)押,但筆者認為,應(yīng)認定最高額質(zhì)押為質(zhì)押的一種形式,進而最高額再質(zhì)押亦不違反法律規(guī)定。