擔(dān)保業(yè)務(wù)
1.什么是擔(dān)保業(yè)務(wù)
擔(dān)保業(yè)務(wù)是指公司憑借自己資金雄厚、信譽(yù)卓越的優(yōu)越條件，接受客戶的委托，以自有財(cái)產(chǎn)為其提供擔(dān)保，保證其能切實(shí)履行義務(wù)，保障債權(quán)人應(yīng)享權(quán)利實(shí)現(xiàn)的一種社會(huì)服務(wù)。擔(dān)保是一種民事行為，他由主合同當(dāng)事人以外的第三人應(yīng)合同債務(wù)人的要求，以保證人名義開立的，當(dāng)債務(wù)人不能履行合同義務(wù)時(shí)由保證人履行的書面保涵。
2.擔(dān)保業(yè)務(wù)種類
融資擔(dān)保：指為被擔(dān)保人融資提供的本息償還擔(dān)保。包括借款擔(dān)保、透支擔(dān)保等。
租賃擔(dān)保：指為承租人在租賃合同項(xiàng)下支付租金的義務(wù)向出租人提供擔(dān)保。
補(bǔ)償貿(mào)易項(xiàng)下?lián)＃褐笧闆]備或技術(shù)的引進(jìn)向供給方提供的擔(dān)保，在引進(jìn)方收到與合同相符的設(shè)備或技術(shù)后未按照合同規(guī)定將產(chǎn)品交付給供給辦或其指定的第三方，又不能以現(xiàn)匯償付設(shè)備或技術(shù)款及其附加利息時(shí)，則由交通銀行按照擔(dān)保金額加利息及相關(guān)費(fèi)用賠償供給方。
付款擔(dān)保：指為貿(mào)易合同的買方或業(yè)主方向賣方或承包方提供擔(dān)保，保證買方或業(yè)主方按照基礎(chǔ)交易合同履行付款義務(wù)。包括：(1)1年以上延期付款擔(dān)保；(2)1年以內(nèi)(含1年)付款擔(dān)保；(3)費(fèi)用保付擔(dān)保。
來料加工擔(dān)保：指為加工裝配所需原輔材料、零部件或元器件的引進(jìn)向供應(yīng)方提供的擔(dān)保，在引進(jìn)方收到與合同相符的加工裝配所需原輔材料、零部件或元器件后未按照合同規(guī)定將產(chǎn)品交付給供給方或其指定的第三方，又不能以現(xiàn)匯償付加工裝配所需原輔材料、零部件或元器件及其附加利息時(shí)，則由交通銀行按照擔(dān)保金額加利息及相關(guān)費(fèi)用賠償供給方。
關(guān)稅擔(dān)保：指為申請(qǐng)人到國(guó)外施工或舉辦展覽時(shí)向該國(guó)海關(guān)出具的擔(dān)保，保證申請(qǐng)人在施工完畢或展覽結(jié)束后將全部撤離施工機(jī)械或展品，否則按照擔(dān)保函的規(guī)定向海關(guān)支付規(guī)定數(shù)額的關(guān)稅。
保釋金擔(dān)保：指在因船東或運(yùn)輸公司的責(zé)任造成貨物短缺、殘損而使貨主遭受損失，或因碰撞等其他事故造成貨主或他人損失，在確定賠償責(zé)任前該運(yùn)輸船只被當(dāng)?shù)胤ㄔ夯蚋蹌?wù)當(dāng)局扣留，需繳納保釋金方予放行時(shí)向扣船國(guó)法院或港務(wù)當(dāng)局出具的擔(dān)保，保證船東或運(yùn)輸公司將按照雙方達(dá)成的協(xié)議、或法庭的判決或仲裁庭的裁決賠償損。
投標(biāo)擔(dān)保：指為投標(biāo)方向招標(biāo)方擔(dān)保，保證投標(biāo)人履行標(biāo)書中所規(guī)定的義務(wù)。
履約擔(dān)保：指向買賣合同的買方或工程項(xiàng)下的發(fā)包方擔(dān)保，保證賣方或承包方履行基礎(chǔ)交易合同所規(guī)定的義務(wù)。
預(yù)付款擔(dān)保：指向買賣合同的買方或工程項(xiàng)下的發(fā)包方擔(dān)保，保證賣方或承包方按照約定使用預(yù)付款，否則向買方或發(fā)包方退還預(yù)付款項(xiàng)及相應(yīng)利息。
質(zhì)量/維修擔(dān)保：指向買賣合同的買方或承包工程項(xiàng)下的業(yè)主擔(dān)保，保證賣方或承包方對(duì)在交貨后或工程交付后出現(xiàn)的質(zhì)量問題按照基礎(chǔ)交易合同的規(guī)定承擔(dān)退換、維修義務(wù)或賠償損失。
留置金擔(dān)保：指向買賣合同的買方或承包工程項(xiàng)下的業(yè)主擔(dān)保，保證賣方提供的貨物或承包方承包的工程符合合同規(guī)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，否則將買方或業(yè)主預(yù)支的留置金退還。
提貨擔(dān)保：指在進(jìn)口貿(mào)易中，在貨物先于提單或其他物權(quán)憑證到達(dá)的情況下，根據(jù)進(jìn)口商的申請(qǐng)，向船公司提供書面擔(dān)保用于提貨、承諾日后補(bǔ)交正本提單換回?fù)?dān)保書，并保證承擔(dān)船公司應(yīng)收費(fèi)用和賠償由此可能遭受的一切損失。
3.擔(dān)保業(yè)務(wù)的條件及流程
個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)
1、擔(dān)保條件
借款人申請(qǐng)擔(dān)保，應(yīng)提交如下資料：
- 填寫完整的擔(dān)保申請(qǐng)書；
- 申請(qǐng)人及配偶本市常住戶口及身份證件；
- 本人或家庭經(jīng)濟(jì)收入證明；(要求加蓋單位公章或單位勞資部門印章的原件)
- 婚姻關(guān)系證明；
- 若申請(qǐng)人是私營(yíng)業(yè)主或個(gè)體工商戶，則還需要提供其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的：工商已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、已年檢的稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅)、企業(yè)代碼證、公司章程、法人身份證、最近三月的納稅證明或銀行對(duì)帳單、單位詳細(xì)地址和聯(lián)系電話；
- 與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車、購(gòu)房合同或協(xié)議；
- 具有不低于所購(gòu)車輛、住房價(jià)格的20%(適用于一手汽車、購(gòu)置新房)、30%(適用于工程車輛及機(jī)械設(shè)備)、40%(適用于二手汽車、二手房)的存款作為首付款，或提供有效的相應(yīng)首付款發(fā)票或收據(jù)；
- 現(xiàn)居住房的《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》；
- 如申請(qǐng)工程車輛、機(jī)械設(shè)備貸款，應(yīng)提供與建設(shè)單位簽訂的工程施工承包合同；
- 如購(gòu)買二手汽車、二手房，應(yīng)提供由擔(dān)保人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；
- 反擔(dān)保資料；
- 貸款人要求提供的其他資料。
2、擔(dān)保流程
(1)調(diào)查
受理借款人的申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)資料的真實(shí)性，借款人的資信狀況、償還能力進(jìn)行調(diào)查。
- 訪談客戶，如實(shí)建立擔(dān)?？蛻粽勗拏渫洠?
- 到申請(qǐng)人及其配偶所在單位對(duì)申請(qǐng)人及配偶身份、收入狀況、資信狀況進(jìn)行調(diào)查；
- 到申請(qǐng)人及其配偶所在單位了解單位性質(zhì)(如行政、事業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等)、崗位狀況以及職業(yè)穩(wěn)定性；
- 實(shí)地察看申請(qǐng)人住所及家庭財(cái)產(chǎn)；
- 收集并了解申請(qǐng)人家庭日常開支(如水電費(fèi)、電話費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等)以及供養(yǎng)人口；
- 落實(shí)并了解申請(qǐng)人社會(huì)保障功能(如是否辦理醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住房公積等)；
- 對(duì)于購(gòu)車用于營(yíng)運(yùn)的，應(yīng)調(diào)查有關(guān)工程合同的真實(shí)性。
(2)審查
- 調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格按個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；
- 建立私人客戶授信調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)借款人基本情況、申請(qǐng)擔(dān)保情況作出詳細(xì)說明，并分析借款人授信風(fēng)險(xiǎn)及償債能力，最后作出調(diào)查結(jié)論。
(3)報(bào)批程序
- 業(yè)務(wù)人員(主、協(xié)辦)完成私人客戶授信調(diào)查報(bào)告后交私人業(yè)務(wù)部審查，由私人業(yè)務(wù)部經(jīng)理和分管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提出意見；
- 報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門提出詳審意見；
- 報(bào)個(gè)人業(yè)務(wù)貸審會(huì)審批；
- 公司負(fù)責(zé)人簽批。
(4)收費(fèi)辦理抵押
- 審批通過后，借款人應(yīng)一次性交納擔(dān)保費(fèi)。
- 落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，需要借款人提供反擔(dān)保的，辦理反擔(dān)保手續(xù)。
(5)銀行審批
公司擔(dān)保業(yè)務(wù)
1、擔(dān)保對(duì)象、條件及相關(guān)資料
(1)擔(dān)保對(duì)象：企業(yè)、事業(yè)單位。優(yōu)先支持中小型生產(chǎn)企業(yè)。
(2)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：
- 持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、貸款卡；
- 項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策；
- 正常連續(xù)生產(chǎn)一年以上，產(chǎn)品有市場(chǎng)，有效益，銷售回款有保證；
- 企業(yè)資信狀況良好，沒有重大被訴案件，無欠稅、逾期貸款等不良信用記錄；
- 銀行已有貸款意向。
(3)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)一般需提供以下資料；
- 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證(以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章)
- 公司章程；
- 公司簡(jiǎn)介；
- 公司注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告；
- 上兩個(gè)年度財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；(提供財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)容包括審計(jì)報(bào)告，資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會(huì)計(jì)報(bào)表附注)
- 大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告(或購(gòu)置發(fā)票)
- 企業(yè)與主要購(gòu)買客戶的銷售合同及納稅發(fā)票；
- 企業(yè)與主要往來銀行的銀企對(duì)賬單。
- 根據(jù)業(yè)務(wù)需要的其它文件資料。
2、擔(dān)保流程
(1)受理?yè)?dān)保申請(qǐng)。企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保，應(yīng)向本公司提交《貸款擔(dān)保申請(qǐng)暨承諾書》，同時(shí)交納擔(dān)保受理費(fèi)，受理費(fèi)按擔(dān)保金額的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不論擔(dān)保是否審批通過，受理費(fèi)不予退還。企業(yè)交納擔(dān)保受理費(fèi)后，按本公司的要求提供審查資料，資料提供齊全后，本公司出具《貸款擔(dān)保申請(qǐng)資料收件單》，自出具《收件單》的10個(gè)工作日內(nèi)作出是否同意擔(dān)保的結(jié)論。
(2)擔(dān)保調(diào)查。擔(dān)保調(diào)查由本公司公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)，調(diào)查的主要內(nèi)容是：
- 申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性；
- 申請(qǐng)人的社會(huì)信用；
- 申請(qǐng)人的固定資產(chǎn)；
- 申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售；
- 申請(qǐng)人貸款的用途及還款來源。
調(diào)查工作應(yīng)在出具《收件單》的5個(gè)工作日內(nèi)完成，并形成《貸款擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》
(3)擔(dān)保審批。部門經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)員提交的《調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行審核，然后提交公司投資(擔(dān)保)委員會(huì)審批。
(4)擔(dān)保通知。將審批結(jié)果以《貸款擔(dān)保申請(qǐng)答復(fù)書》形式通知申請(qǐng)人。
(5)擔(dān)保收費(fèi)。對(duì)審批同意擔(dān)保并經(jīng)貸款銀行同意發(fā)放的貸款，一次性收取擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×貸款年數(shù)×年費(fèi)率
(6)簽訂《擔(dān)保協(xié)議》。收費(fèi)后，公司與申請(qǐng)人簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，約定雙方的權(quán)利與義務(wù)?！稉?dān)保協(xié)議》辦理公證。
(7)銀行貸款。公司與貸款銀行簽訂《保證合同》，申請(qǐng)人使用貸款。
(8)貸款銀行對(duì)被擔(dān)保人放款后，擔(dān)保公司正式履行保證責(zé)任。
3、反擔(dān)保程序
根據(jù)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、履約能力及貸款期限、金額和貸款風(fēng)險(xiǎn)決定是否要求申請(qǐng)人提供反擔(dān)保。
3.1反擔(dān)保的方式
(1)信用反擔(dān)保：第三方向本公司提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：
- 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證(以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章)
- 公司章程；
- 公司簡(jiǎn)介；
- 公司注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告；
- 上兩個(gè)年度財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；(提供財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)容包括審計(jì)報(bào)告，資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會(huì)計(jì)報(bào)表附注)
- 大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告(或購(gòu)置發(fā)票)
(2)抵押反擔(dān)保：申請(qǐng)人或第三人以土地、房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備或其他固定資產(chǎn)提供抵押。抵押人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：
- 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證(以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章)
- 公司章程；
- 公司簡(jiǎn)介；
- 抵押物的權(quán)屬證明及購(gòu)置發(fā)票或評(píng)估報(bào)告。
(3)質(zhì)押反擔(dān)保：申請(qǐng)人或第三人以存單、保單、債券、股票、倉(cāng)單、商品提供質(zhì)押。出質(zhì)人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：
- 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證(以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章)
- 公司章程；
- 公司簡(jiǎn)介；
- 質(zhì)押物的權(quán)屬證明。
反擔(dān)保方式由公司業(yè)務(wù)部門進(jìn)行調(diào)查，報(bào)投資(擔(dān)保)委員會(huì)審批。
經(jīng)審批接受的反擔(dān)保，貸款之前與擔(dān)保人簽定《保證合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理抵押物登記和公證手續(xù)。
3.2監(jiān)督管理
(1)在擔(dān)保期內(nèi)，公司應(yīng)跟蹤監(jiān)測(cè)被擔(dān)保人的貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，與貸款銀行聯(lián)系，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)信號(hào)。
(2)要求被擔(dān)保人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，掌握被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)和資金狀況，督促被擔(dān)保人按時(shí)還款。
(3)對(duì)提供抵押反擔(dān)保或信用反擔(dān)保的，定期檢查抵押資產(chǎn)或反擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況，確保反擔(dān)保足值、有效。
3.3擔(dān)保賠付與債務(wù)追償
(1)貸款到期前一個(gè)月，公司配合貸款銀行共同催收貸款。
(2)被擔(dān)保人沒有按期還款的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在10日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，并完成《違約報(bào)告》，提出化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)投資(擔(dān)保)委員會(huì)審批。
(3)公司履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)?a href="/wiki/%E5%80%BA%E6%9D%83%E4%BA%BA" title="債權(quán)人">債權(quán)人，依法行使追償權(quán)。追償措施包括：
- 與被擔(dān)保人制定還款計(jì)劃，協(xié)商解決；
- 依法處理抵押物和質(zhì)押物，或向反擔(dān)保人追索；
- 依法提出訴訟；
- 其它處理方式。