壟斷的主體，即由誰(shuí)來(lái)壟斷。顯然，銀行壟斷的主體是銀行，但它不是指所有的銀行。特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，眾多銀行無(wú)法串謀，采取統(tǒng)一行動(dòng)。通常，能實(shí)施壟斷的銀行只是極少數(shù)家超大規(guī)模的銀行。

壟斷形成的方式。一般人們認(rèn)為資本積聚和資本集中是形成壟斷的基本途徑。企業(yè)依靠?jī)?nèi)部積累和外部擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的突破，最終成為獨(dú)霸市場(chǎng)的壟斷者。但在現(xiàn)實(shí)中，壟斷的形成方式也并非僅局限于這兩種方式。企業(yè)依靠進(jìn)入壁壘、法規(guī)限制、產(chǎn)品差別化等途徑也可在規(guī)模并不太大的情況下形成壟斷。

壟斷的范圍。它包括空間范圍和業(yè)務(wù)范圍。從空間范圍來(lái)說(shuō)，壟斷既可以指一個(gè)行業(yè)、一個(gè)地區(qū)，也可以指一個(gè)市，甚至一個(gè)鎮(zhèn)。經(jīng)濟(jì)方面的壟斷離不開(kāi)市場(chǎng)，壟斷一定是在某個(gè)特定市場(chǎng)中的壟斷，而市場(chǎng)則可大可小，完全依據(jù)研究的需要進(jìn)行劃分。因此，用特定市場(chǎng)來(lái)界定壟斷的空間范圍可能更合適。而業(yè)務(wù)范圍從理論上說(shuō)應(yīng)涵蓋商業(yè)銀行目前所經(jīng)營(yíng)的全部業(yè)務(wù)。

銀行壟斷的概念應(yīng)揭示壟斷的目的。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，企業(yè)追求壟斷的目的就是為了獲得壟斷利潤(rùn)，因?yàn)槠髽I(yè)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)的目的就是利潤(rùn)最大化，銀行是企業(yè)，銀行壟斷自然也是為了攫取超額利潤(rùn)。然而，在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)中，由于銀行壟斷不僅僅是經(jīng)濟(jì)壟斷，還攙雜著行政壟斷，其壟斷的目的決不是一句利潤(rùn)最大化所能概括的。況且在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)都不是全額留給銀行，從銀行的角度看，盈利與否并不直接決定銀行的命運(yùn)。與其他的國(guó)有企業(yè)一樣，國(guó)有商業(yè)銀行并不天生具備追求盈利的機(jī)制。說(shuō)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的就是保證國(guó)有經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源的需求可能更符合實(shí)際。

綜上所述，銀行壟斷概括為：少數(shù)銀行為了特定目的，利用經(jīng)濟(jì)或其他手段構(gòu)筑市場(chǎng)壁壘，在相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)操縱和控制的行為。^[1]

銀行壟斷的產(chǎn)生。銀行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行資本集中，銀行資本集中到一定程序，形成銀行壟斷。

二戰(zhàn)后銀行壟斷的新發(fā)展

1.銀行資本規(guī)模不斷擴(kuò)大，集中程度不斷提高。

2.金融機(jī)構(gòu)多樣化和銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。

3.銀行信用活動(dòng)遍及各個(gè)領(lǐng)域。

銀行壟斷的出現(xiàn)具有了過(guò)去所沒(méi)有的新作用：

首先，銀行資本加強(qiáng)了對(duì)產(chǎn)業(yè)資本的監(jiān)督和控制。

其次，銀行還同那些與自己關(guān)系密切的企業(yè)結(jié)成壟斷同盟，向它們提供巨額的資金支持，加強(qiáng)了壟斷企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了生產(chǎn)和資本的集中。

第三，大銀行通過(guò)遍布各地的分支機(jī)構(gòu)，把社會(huì)上的貨幣集中起來(lái)，并通過(guò)放貸分配到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，從而掌握了生產(chǎn)資料的分配權(quán)。

1.效率不高。

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的效率與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，差距非常明顯。同等資產(chǎn)規(guī)模的銀行，我們的員工人數(shù)是人家的幾十倍。而分支機(jī)構(gòu)甚至是人家的上百倍。剖析四大國(guó)有商業(yè)銀行低效率的癥結(jié)，蓋源于其壟斷地位。國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行對(duì)這四大國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)不成實(shí)質(zhì)性的威脅。缺少外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力，致使四大國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期消除不了機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事的現(xiàn)象。

2.效益低下。

與效率不高相聯(lián)系，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益也大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如與匯豐銀行相比，四大國(guó)有商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)收益率比人家低10多倍，人均利潤(rùn)比人家低20多倍。效益不高，固然是多種因素綜合作用的結(jié)果，但壟斷的優(yōu)勢(shì)致使四大國(guó)有商業(yè)銀行高枕無(wú)憂，完全喪失了降低成本，增加收益這一企業(yè)的原動(dòng)力，效益不高，也就在所難免了。

3.缺少創(chuàng)新機(jī)能。

目前，金融創(chuàng)新席卷全球銀行業(yè)，各國(guó)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得先機(jī)，競(jìng)相提高自己的創(chuàng)新能力，但我國(guó)商業(yè)銀行所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，無(wú)論是負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是服務(wù)方式創(chuàng)新，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)都不是創(chuàng)新，因?yàn)檫@些創(chuàng)新在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中早已實(shí)施。我國(guó)充其量不過(guò)是效仿和移植。為什么我國(guó)商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新中，始終不能處于領(lǐng)先地位，始終不能理直氣壯地宣稱某某創(chuàng)新是由我國(guó)銀行發(fā)明的，這仍與我國(guó)銀行的壟斷密不可分。

4.金融風(fēng)險(xiǎn)大量累積。

中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)額之大、比例之高在世界銀行業(yè)中十分罕見(jiàn)。盡管我們通過(guò)債轉(zhuǎn)股消化了一部分不良資產(chǎn)，但不良資產(chǎn)比例仍高達(dá)20%以上，且消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的土壤并沒(méi)有清除，新的不良資產(chǎn)也還在不斷增加，目前城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄已近10萬(wàn)億元，單純地看儲(chǔ)蓄存款額高，就下結(jié)論說(shuō)銀行風(fēng)險(xiǎn)大未免過(guò)于簡(jiǎn)單化。但如果把高儲(chǔ)蓄額與銀行的低流動(dòng)性聯(lián)系起來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)性就大大增加了。由于壟斷的存在，四大國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)破產(chǎn)倒閉之虞，結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)也越積越多。如果找不到有效的防范措施，這些風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)像定時(shí)炸彈在某一時(shí)刻爆發(fā)。一旦出現(xiàn)這種情況，就一定是全面的支付危機(jī)并導(dǎo)致金融危機(jī)。

5.金融資源配置不合理。

金融資源配置合理的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)看金融資源是否流向邊際效益最大的地區(qū)、部門(mén)及企業(yè)。如果資本回報(bào)率高的地區(qū)、部門(mén)及企業(yè)能得到金融的及時(shí)支持，那么，我們就可以說(shuō)宏觀金融資源配置合理，反之，金融資源流向資本回報(bào)率低的地區(qū)或部門(mén)，金融資源配置就不合理。中國(guó)目前銀行壟斷的后果之一就是金融資源被配置到了低效益的地區(qū)、部門(mén)和企業(yè)。眾所周知，國(guó)有企業(yè)缺乏活力，效益低下，在不同所有制企業(yè)中比較，國(guó)有企業(yè)的虧損面和虧損額都高居榜首。所以，國(guó)有企業(yè)一直是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重中之重，幫助國(guó)有企業(yè)脫困甚至都成為政府要實(shí)現(xiàn)的重要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。面對(duì)國(guó)有企業(yè)這樣的低質(zhì)客戶，商業(yè)銀行的正常反應(yīng)該是避之惟恐不及，但事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金的絕大部分都流向了國(guó)有企業(yè)，而效益相對(duì)較高的非公有制經(jīng)濟(jì)卻得不到所需的金融資源。

6.抑制了銀行功能的發(fā)揮。

人們?cè)跉w納商業(yè)銀行的功能時(shí)只局限于它的信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)及提供金融服務(wù)等。我認(rèn)為，人們普遍忽略了商業(yè)銀行的另一個(gè)重要的功能，即降低金融交易成本的功能。金融交易的雙方或多方通過(guò)銀行使交易成本大大降低，如資金盈余單位和資金短缺單位通過(guò)銀行可順利實(shí)現(xiàn)資金由盈余方向短缺方的轉(zhuǎn)移，達(dá)到融通資金的目的。而如果沒(méi)有銀行，他們自己去尋找交易伙伴，將花費(fèi)大量的人力物力，最終還不一定能達(dá)到目的。正因?yàn)樯虡I(yè)銀行能降低金融交易成本，它才能以“中介”的形式產(chǎn)生、存在和發(fā)展。然而，銀行壟斷的結(jié)果卻使銀行降低交易成本的這一功能受到抑制。