消費(fèi)者信用是指消費(fèi)者以對(duì)未來(lái)償付的承諾為條件的商品或勞務(wù)的交易關(guān)系。

如果以信用的使用目的為標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者信用可以再分為零售信用和現(xiàn)金信用等。

(1)零售信用

零售信用是指零售商向消費(fèi)者以賒銷的方式提供產(chǎn)品與勞務(wù)，是消費(fèi)者直接用來(lái)向零售商購(gòu)買最終產(chǎn)品的一種交易媒介。通過(guò)這種方式，企業(yè)或零售商增加了銷售，爭(zhēng)取了更多的消費(fèi)者。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，零售信用已經(jīng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種手段。

在零售信用中，具體可以劃分為循環(huán)信用、分期付款信用以及服務(wù)信用。

循環(huán)信用是零售商與消費(fèi)者之間的一種協(xié)定。依據(jù)協(xié)定，零售商允許消費(fèi)者在事先約定的限額內(nèi)，以信用交易購(gòu)買各種商品。

零售分期付款信用的特點(diǎn)是要求受信方支付首付款，然后要在一定期間內(nèi)按期支付固定的金額，直到還完全部款項(xiàng)為止。它與循環(huán)信用不同的是，消費(fèi)者要與企業(yè)簽訂銷售合同，在余款支付完后信用交易自動(dòng)終止，所以它又叫做封閉信用。

專業(yè)服務(wù)信用專指消費(fèi)者可以先期獲得專業(yè)人士的服務(wù)，在收到帳單后再行付款，是專業(yè)服務(wù)提供者對(duì)消費(fèi)者所提供的短期信用。專業(yè)服務(wù)信用類似上述的循環(huán)信用，只是由專業(yè)服務(wù)替代了實(shí)際商品。

(2)現(xiàn)金信用

現(xiàn)金信用即現(xiàn)金貸款。當(dāng)消費(fèi)者由于各種理由需要現(xiàn)金，都可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)者得到的是現(xiàn)金，授信主體是金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)金信用比零售信用進(jìn)步了很多：零售信用將交易限定在具體的商品上，而現(xiàn)金信用則可以使消費(fèi)者購(gòu)買任意的商品以及更廣泛的用途。

與零售信用一樣，現(xiàn)金信用因償還方式的不同，可以分為分期付款貸款、單筆付款貸款及一般用途信用卡三種。

分期付款貸款是一種貸款的協(xié)定。它約定借款人在將來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，以固定而有規(guī)律的付款方式償還貸款。借款人必須提供收入及財(cái)務(wù)的安定性證明，使貸款人對(duì)借款人將來(lái)償還貸款抱有信心。

單筆支付貸款是一種短期的貸款，貸款期限通常短于1年，并規(guī)定在期限終了時(shí)，借款人應(yīng)將全部貸款一次付清。

一般用途信用卡由銀行、金融公司或大公司的財(cái)務(wù)部門發(fā)行，是發(fā)卡公司對(duì)于持卡人預(yù)先核準(zhǔn)的貸款憑證。此種貸款通常設(shè)有信用額度，亦即持卡人使用信用卡購(gòu)買商品或支付費(fèi)用的最高限額。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，信用是一個(gè)人的立足之本，也是涉足社會(huì)的“通行證”。良好的信譽(yù)記錄可以便捷地得到消費(fèi)信用的支持，而信用劣跡者會(huì)使授信者敬而遠(yuǎn)之。同時(shí)，嚴(yán)格的法律制度和社會(huì)準(zhǔn)則及由此形成的道德規(guī)范，都對(duì)每個(gè)人形成種種外部約束力，使違背誠(chéng)實(shí)信用的行為終身受害。當(dāng)這種個(gè)人信用成為全社會(huì)恪守的信用準(zhǔn)則時(shí)，就能建立起良好的信用秩序，從而減少信用中的道德風(fēng)險(xiǎn)，形成“欠債必還，賴賬有罪”的良性信用理念。面向大眾的賒銷比較容易推廣，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和隨后的收款并不簡(jiǎn)單，是一項(xiàng)很有技巧的現(xiàn)代工作。

但是，消費(fèi)者信用的局限性也不容忽視。下面這個(gè)有趣的故事可以形象地說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。一幅很好的圖景是汽車的擋風(fēng)玻璃被遮住了。假設(shè)這輛車是公司，董事會(huì)坐在車?yán)?，董事長(zhǎng)是駕駛員。他們不能往前看，看不到前面是什么，他們必須猜測(cè)路的方向。董事長(zhǎng)在掌握方向盤時(shí)已經(jīng)汗流浹背，他的同事根據(jù)他們通過(guò)側(cè)面的窗戶看到的情況向他提供方向信息。會(huì)計(jì)坐在車后面，他看到的是后面的窗戶展示的景象，記錄下已經(jīng)走過(guò)的距離以及造成的損壞，如撞著的人、輾過(guò)的自行車、碰倒的樹、撞上的橋。他不時(shí)把報(bào)告裝進(jìn)信封、扔出窗外。銀行經(jīng)理騎在自行車上，被汽車?yán)潞苓h(yuǎn)。每次他看到信封，他都揀起米、研究一番。這意味著，銀行所能做的最好也就是對(duì)未來(lái)進(jìn)行猜測(cè)，并且在此基礎(chǔ)上制定信貸決策。當(dāng)借款人信用狀況發(fā)生變化、結(jié)果不如意時(shí)，對(duì)它進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)銀行得到其信用報(bào)告時(shí)，數(shù)據(jù)至少已經(jīng)是半年到一年半之前的，因而銀行只能用歷史數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)他的未來(lái)償付意愿和能力。

我國(guó)在個(gè)人信用方面還存在著不少需要亟待解決的問(wèn)題。

一是缺乏能夠反映個(gè)人信用狀況的文件。絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件不充分，且分散在公安、街道、單位、銀行等各部門，個(gè)人或家庭并沒有資產(chǎn)負(fù)債表，難以對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)估。

二是信用狀況難以判斷。當(dāng)前，居民收入的貨幣化和透明度都與各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，企業(yè)盈利水平和收入差距大，難以判斷個(gè)人擁有的真實(shí)財(cái)富。

三是缺乏相應(yīng)的信用評(píng)判機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前還缺少專門的公司來(lái)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行收集查詢，各家金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)公司、事業(yè)單位缺少對(duì)居民個(gè)人有關(guān)信用記錄的記載，即使是發(fā)生借貸關(guān)系較多的各商業(yè)銀行也對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用缺少規(guī)范系統(tǒng)的記載，并且各家銀行的記錄互相獨(dú)立，沒有有效的溝通，難以對(duì)居民個(gè)人及企業(yè)信用狀況的準(zhǔn)確判斷。

四是缺乏關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和信用信息的采集、使用、管理等方面的法規(guī)，在個(gè)人信用文件公開和保護(hù)隱私方面存在法律障礙，沒有為征信行業(yè)特別是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。

五是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象普遍，個(gè)人、企業(yè)乃至個(gè)別地方職能部門缺乏信用觀念，信用環(huán)境惡化狀況尚未得到根本改善。

但同時(shí)我國(guó)居民消費(fèi)觀念正逐漸轉(zhuǎn)變，能夠接受信用消費(fèi)的形式，愿意向銀行貸款消費(fèi)。而且近些年來(lái)，現(xiàn)代通信以最快的速度發(fā)展，電子網(wǎng)絡(luò)已在縣級(jí)建立，這為個(gè)人征信和提供信用報(bào)告進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，創(chuàng)造了可能的條件。

造成不良授信的原因多種多樣，但不外乎內(nèi)因和外因。內(nèi)因指的是由于授信機(jī)構(gòu)的信用管理工作失誤而產(chǎn)生的費(fèi)用和造成的壞賬。外因指的是由外界不可抗力造成的壞賬。所指的不可抗力一般包括消費(fèi)者死亡、失業(yè)、逃亡等，還包括專業(yè)詐騙犯罪。

如果授信機(jī)構(gòu)的信用管理水平高，能夠避免大多數(shù)情況下的授信失誤。盡管造成不良授信的原因雖多，但最具典型意義的有如下4種：

(1)消費(fèi)者信用記錄不全

信息不足經(jīng)常使授信機(jī)構(gòu)無(wú)法做出正確的授信決策，因?yàn)闊o(wú)法對(duì)消費(fèi)者的信用可靠性做出判斷，由于消費(fèi)者信用資料不足造成的不良授信，有時(shí)是不可避免的，但有時(shí)是由于信用管理人員疏忽造成的。特別是在我國(guó)基本沒有消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的情況下，授信機(jī)構(gòu)無(wú)處訂購(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用調(diào)查報(bào)告，只能靠自己的渠道收集消費(fèi)者信息。而自己收集信息又存在成本、效率和規(guī)模問(wèn)題。有時(shí)消費(fèi)者是老客戶，再次申請(qǐng)同一商場(chǎng)的不同種類信用工具，信用管理部門反而會(huì)疏忽調(diào)查程序。有時(shí)是由于時(shí)間緊迫，特別是在新信用工具推廣的初期，來(lái)不及查詢，又有推廣‘?dāng)?shù)量的壓力，造成失誤。

(2)不實(shí)的信用資料

在填寫信用申請(qǐng)表時(shí)，有為數(shù)不少的申請(qǐng)人有意隱瞞個(gè)人的不良記錄，或者對(duì)自己申請(qǐng)不利的事項(xiàng)。其實(shí)，有意隱瞞自己的陰暗面并不奇怪。有很多申請(qǐng)人在隱瞞不良信用記錄或填寫不實(shí)信息時(shí)，往往心存僥幸心理，靠糊弄信用管理人員取得信用賬戶。因此，授信機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)于信用申請(qǐng)人的資料進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于被批準(zhǔn)的信用申請(qǐng)，也要不時(shí)抽樣考察，以判斷審批過(guò)程是否存在問(wèn)題。

(3)對(duì)消費(fèi)者信息判斷有誤

在信用管理理論中常提到所謂的暈輪效應(yīng)，是一種典型的不能根據(jù)消費(fèi)者信息做出正確的判斷或理解而產(chǎn)生的錯(cuò)誤。暈輪效應(yīng)指的是在審查信用申請(qǐng)人時(shí)，由于申請(qǐng)人在某一方面的優(yōu)點(diǎn)或優(yōu)勢(shì)異常突出，對(duì)做授信決定的信用管理人員影響過(guò)大，印象過(guò)于深刻，以至對(duì)于影響申請(qǐng)人信用的其它信息不能做出科學(xué)且完全的考慮，做出錯(cuò)誤的判斷。例如一位信用申請(qǐng)人是著名的大律師，且是某律師事務(wù)所的合伙人。僅僅看其法律專家的職業(yè)和超出普通白領(lǐng)人員數(shù)十倍的高收入，就給人以信用優(yōu)秀和信用評(píng)分高的感覺，而不再考慮該律師是否債臺(tái)高筑，投資失敗。由此可見，信用管理人員要時(shí)刻保持頭腦清醒，要按照程序?qū)οM(fèi)者信用申請(qǐng)做出科學(xué)的決策。

(4)未能建立信用標(biāo)準(zhǔn)

在審查信用申請(qǐng)時(shí)，對(duì)于信用狀況優(yōu)良和信用狀況極差的申請(qǐng)非常容易做出授信決定。但是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻事實(shí)要求授信機(jī)構(gòu)對(duì)信用狀況介于二者之間的信用申請(qǐng)人群體做出授信決定，從這個(gè)所謂的“灰色地帶”中篩選出合格的申請(qǐng)人。很多授信機(jī)構(gòu)的主要客戶群屬于這一范圍的客戶。

因此，授信機(jī)構(gòu)需要科學(xué)地建立信用標(biāo)準(zhǔn)，這是一項(xiàng)非常具有挑戰(zhàn)性的工作。一個(gè)授信機(jī)構(gòu)的信用標(biāo)準(zhǔn)訂得太高，很多申請(qǐng)人通不過(guò)信用審查的門檻，必然丟掉一些客戶。如果信用標(biāo)準(zhǔn)訂得過(guò)低，必然使一些不良客戶混入，憑白增加迫賬費(fèi)用和壞賬損失。制訂信用標(biāo)準(zhǔn)需要留有余地，信用標(biāo)準(zhǔn)還要具有彈性。例如：在經(jīng)濟(jì)狀況不好時(shí)，信用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該降低，因?yàn)橹饕茉谟跀U(kuò)大銷售。

在西方國(guó)家，隨著信用局服務(wù)的發(fā)展，社會(huì)上冒出了一些所謂的“信用修復(fù)”公司，這類公司的主要業(yè)務(wù)是針對(duì)已經(jīng)在自己的信用報(bào)告上存在不良記錄的消費(fèi)者，幫助他們消除不實(shí)的記錄，或者對(duì)于不良信用記錄做一些技術(shù)性處理，以降低不良信用記錄對(duì)消費(fèi)者造成傷害的程度。當(dāng)然，信用修復(fù)類公司的服務(wù)還包括輔導(dǎo)沒有信用記錄的消費(fèi)者個(gè)人及其家庭建立信用記錄，以及幫助已經(jīng)有不良信用記錄的消費(fèi)者重建個(gè)人信用。

信用修復(fù)類公司的“修復(fù)”工作都是間接的，因?yàn)橄M(fèi)者個(gè)人在信用局中的信用記錄檔案是不允許任意更改的。但不排除信用局的工作疏漏，特別是在我國(guó)，重名的人非常多，是其它國(guó)家重名人數(shù)的數(shù)倍，不良信用信息在記錄過(guò)程中，只要身份證號(hào)碼和年齡段接近，難免張冠李戴。對(duì)于這種張冠李戴式的不良信用記錄是可以更改的，但需要有依據(jù)和合法的手段，并且經(jīng)過(guò)一個(gè)工作程序。

還有一類不良信用記錄是“有情可原”的，對(duì)于這種不良信用記錄，信用修復(fù)公司會(huì)幫助消費(fèi)者依法經(jīng)過(guò)一個(gè)程序，在不良信用記錄下面做出一個(gè)注解。例如：王先生到外國(guó)出差半年，將自己按月分期付款的責(zé)任委托給一位朋友。不料，這位朋友在這期間出了意外事故昏迷不醒，未能按期替他付款。結(jié)果待王先生發(fā)現(xiàn)后，立即全額將欠款補(bǔ)上。但是，這已經(jīng)造成了王先生的不良信用記錄。這種屬于一種有情可原的情況，在該不良信用記錄下面可以做一個(gè)解釋。解釋是否有用，不同授信機(jī)構(gòu)對(duì)此的看法不同，信用標(biāo)準(zhǔn)也不同。因此，可能被接受，也可能不被接受。

在美國(guó)，擁有巨型消費(fèi)者個(gè)人信用資料征信數(shù)據(jù)庫(kù)的信用局有三家，而依靠三大信用局?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)提供服務(wù)的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查類公司則很多。例如：當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)購(gòu)房信貸時(shí)，授信機(jī)構(gòu)往往要求提供來(lái)自兩家以上信用局的報(bào)告。因此，各個(gè)信用局都有同一位消費(fèi)者的信用記錄。如果消費(fèi)者自己聯(lián)系每一家信用局，隨時(shí)監(jiān)督自己信用記錄，很費(fèi)時(shí)費(fèi)力，這種事情可以交給信用修復(fù)公司去做。當(dāng)然，新建或重建自己的信用記錄也可以尋求信用修復(fù)公司的幫助。美國(guó)的信用管理相關(guān)法律相當(dāng)健全，因此有信用管理專家提出所謂的信用修復(fù)“標(biāo)準(zhǔn)”程序，其中包括八個(gè)步驟。由于我國(guó)的國(guó)情不同，不對(duì)外國(guó)的信用修復(fù)程序做詳細(xì)介紹。