財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是指壽險(xiǎn)市場以外的保險(xiǎn)市場。它提供包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)市場的重要組成部分。在這個(gè)市場上，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)或責(zé)任，包括物質(zhì)形態(tài)的各種財(cái)產(chǎn)、民事?lián)p害賠償責(zé)任等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體可分為海上保險(xiǎn)產(chǎn)品、火險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)輸險(xiǎn)產(chǎn)品和工程險(xiǎn)產(chǎn)品等。責(zé)任保險(xiǎn)具體分為雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交易的市場，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給方、需求方、中介方和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的四大基本要素。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給方

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給方，是指在保險(xiǎn)市場上提供各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的一方，它是由依法定程序成立并獲準(zhǔn)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)法人組織組成的，它們通過出售各種類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)來滿足保險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，并從各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中合法地獲取相應(yīng)的利潤。由于保險(xiǎn)人是從事各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，具有管理各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)，其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上亦具有相對(duì)主動(dòng)的地位，并承擔(dān)著主要的責(zé)任。因此，國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的管理，也主要是通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人的管理來進(jìn)行的。

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的主要構(gòu)成要素，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給方不是指單個(gè)的承保人或保險(xiǎn)人，而是指多個(gè)承保人或保險(xiǎn)人共同組成的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賣方市場。愈是發(fā)達(dá)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，構(gòu)成賣方市場的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人或保險(xiǎn)人就愈多，賣方市場的競爭亦愈是激烈化。在不同的國家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人或保險(xiǎn)人的組織形式亦存在著較大的差異。例如，在西方國家，股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司均是構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賣方市場的主要承保人或保險(xiǎn)人組織形式。此外，還有政府保險(xiǎn)公司、附設(shè)保險(xiǎn)公司等組織形式。目前，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保人或保險(xiǎn)人的組織形式主要是股份制保險(xiǎn)公司，國有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司等的數(shù)量極為有限。在股份制公司中，市場份額占有比較大的供給主體主要有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司以及中華聯(lián)合、大地、華泰、天安、大眾、永安、華安等多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，國有保險(xiǎn)公司如中國出口信用保險(xiǎn)公司等，相互保險(xiǎn)公司如陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。此外，日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、美亞保險(xiǎn)公司、三星海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、東京海上保險(xiǎn)公司、豐泰保險(xiǎn)公司、安聯(lián)保險(xiǎn)公司等外商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的分公司、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等也在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中占據(jù)一席之地。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求方

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求方，是指在保險(xiǎn)市場上需要轉(zhuǎn)嫁自己的財(cái)產(chǎn)或利益風(fēng)險(xiǎn)的法人單位、城鄉(xiāng)居民家庭或自然人，它們以保險(xiǎn)客戶的身份出現(xiàn)，通過向保險(xiǎn)人投保，以支付固定的保險(xiǎn)費(fèi)用為代價(jià)，來換取有關(guān)財(cái)產(chǎn)或利益的風(fēng)險(xiǎn)保障。各種類型的保險(xiǎn)客戶共同構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上的買方市場。盡管在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)人的法律地位是完全平等的，其交換活動(dòng)應(yīng)當(dāng)是等價(jià)交換，但這種平等關(guān)系仍然要受到市場供求關(guān)系的影響。換言之，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)尤其是供給主體極端偏少的條件下，保險(xiǎn)客戶一般處于弱勢地位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)尤其是供給主體較多的條件下，保險(xiǎn)客戶則處于較為有利的地位。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上的這種現(xiàn)象，可以通過發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場關(guān)系和中國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)雙方關(guān)系得到證實(shí)。例如，在發(fā)達(dá)國家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的激烈競爭，承保人的賠付率通常在80％乃至100％以上，這意味著保險(xiǎn)客戶可以在同等條件下用優(yōu)惠的費(fèi)率來獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也意味著保險(xiǎn)客戶具有更多的選擇以及與承保人的討價(jià)余地；而在中國目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總賠付率一般在50％一60％，該指標(biāo)反映了中國的保險(xiǎn)客戶至少在目前還處于不太有利的地位，同時(shí)也反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的供給主體偏少，市場競爭尚不如西方發(fā)達(dá)國家激烈。

從各國的有關(guān)保險(xiǎn)法律、法規(guī)來看，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求方即保險(xiǎn)客戶并不像對(duì)保險(xiǎn)人那樣嚴(yán)格，任何法人團(tuán)體、家庭或個(gè)人都可以根據(jù)自己的需要投保不同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。不過，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)營中也有對(duì)保險(xiǎn)客戶的限制性規(guī)定，即保險(xiǎn)客戶與投保標(biāo)的之間必須存在著合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這是其投保并獲得風(fēng)險(xiǎn)保障待遇的基本條件，這是避免道德風(fēng)險(xiǎn)的重要控制手段，也是公認(rèn)的保險(xiǎn)準(zhǔn)則之一。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介人

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介人，是指依法成立并從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等的法人組織或機(jī)構(gòu)，它在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中起著保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)客戶之間的聯(lián)系紐帶的作用。其中，代理保險(xiǎn)人從事出售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單或處理有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠案業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人叫保險(xiǎn)代理人，他代表的是保險(xiǎn)人的利益，并在代理業(yè)務(wù)中獲得相應(yīng)的傭金或手續(xù)費(fèi)。代理保險(xiǎn)客戶從事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁即投保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人叫保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他代表的是保險(xiǎn)客戶的利益，同樣通過經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)賺取傭金或手續(xù)費(fèi)。此外，還有依法設(shè)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公估行、車險(xiǎn)評(píng)估公司等。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)中介人是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場化和競爭激烈化、核算經(jīng)濟(jì)化的需要而不斷發(fā)展壯大起來的。一方面，保險(xiǎn)中介人往往具有接近保險(xiǎn)客戶的優(yōu)勢，能夠更方便地為保險(xiǎn)客戶提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。另一方面，保險(xiǎn)人從經(jīng)營成本考慮，將某些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦交由代理人代理，或者保險(xiǎn)客戶為節(jié)省人力財(cái)力而委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫助選擇承保人等，以便降低費(fèi)用，提高自身的競爭能力。因此，保險(xiǎn)中介人作為發(fā)達(dá)國家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上不可缺少的重要組成部分，已經(jīng)成為一支獨(dú)立的力量，許多國家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的40％以上是依靠保險(xiǎn)中介人獲得的，許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的介入才能完成。中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場正在發(fā)展，也必然需要建立并健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介制度。隨著保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及其他保險(xiǎn)中介管理的法制化和規(guī)范化，可以肯定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介人將在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上占據(jù)應(yīng)有的地位。

需要指出的是，盡管保險(xiǎn)中介人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素之一，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的當(dāng)然主體，但它卻對(duì)具體的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不承擔(dān)責(zé)任，從而并非是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體。例如，保險(xiǎn)代理人在代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不能享有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的任何直接權(quán)利，也無須承擔(dān)合同中規(guī)定的義務(wù)，其權(quán)利義務(wù)均由保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理合同另行規(guī)范。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為亦由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)客戶訂立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同進(jìn)行約束。因此，對(duì)保險(xiǎn)人而言，選擇保險(xiǎn)代理人不僅需要按照法律法規(guī)規(guī)范進(jìn)行，而且應(yīng)當(dāng)以有利于競爭業(yè)務(wù)和降低經(jīng)營成本為出發(fā)點(diǎn)。

(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的存在與發(fā)展，離不開財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場供、需方之間，交換的只能是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場用以交換的商品，其中保險(xiǎn)方是提供或銷售這種商品的一方，保險(xiǎn)客戶是購買這種商品的一方。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的供求關(guān)系在很大程度上取決于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的數(shù)量、質(zhì)量和價(jià)格。

可見，在學(xué)習(xí)和研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場時(shí)，必須學(xué)習(xí)和研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的廣泛性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場客觀上可以細(xì)分成若干個(gè)子市場，每一個(gè)子市場均有著自己的特定內(nèi)容和運(yùn)行規(guī)律。從市場學(xué)的角度看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的需求總體，任何一家保險(xiǎn)公司都無法全部滿足所有保險(xiǎn)客戶在財(cái)產(chǎn)或利益方面的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因此，每一家保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的分類與市場結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，結(jié)合自己的優(yōu)勢(特長)與實(shí)力，有重點(diǎn)地選定某類市場作為自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營主攻方向。根據(jù)不同的條件或依據(jù)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，即是保險(xiǎn)人選擇市場目標(biāo)的基礎(chǔ)。

(一)按地域范圍劃分

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的地域范圍，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場可以劃分為城市保險(xiǎn)市場和鄉(xiāng)村保險(xiǎn)市場兩個(gè)子市場。

1．城市保險(xiǎn)市場。城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)范圍覆蓋著所有城鎮(zhèn)，即面向城鎮(zhèn)居民和企業(yè)，以及各種機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位。由于城市是工業(yè)化的產(chǎn)物，是一個(gè)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的代表，財(cái)富也較為集中，各種災(zāi)害事故尤其是工業(yè)事故較多，加之受市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約大，市民的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，從而對(duì)各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也特別旺盛。保險(xiǎn)人經(jīng)營城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般較經(jīng)營鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本低、效益好。因此，愈是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展初期，愈是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差別大，城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場就愈成為各國保險(xiǎn)人首先開拓的市場，其競爭也非常激烈。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)愈是得到發(fā)展，城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場就愈會(huì)得到充分而有效的開辟，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)總是在城市最先由廣度經(jīng)營走向深度經(jīng)營。

2．鄉(xiāng)村保險(xiǎn)市場。鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是相對(duì)廣大的農(nóng)村區(qū)域而言的，這一保險(xiǎn)市場的基本特點(diǎn)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，居民分散，自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)尚需有一個(gè)逐步發(fā)展的過程。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人而言，經(jīng)營鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般需要花費(fèi)較城鎮(zhèn)同類業(yè)務(wù)更高的成本，而經(jīng)濟(jì)效益卻可能較城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)要低。因此，鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開辟總是相對(duì)滯后于城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。不過，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，尤其是城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭的激烈化和各保險(xiǎn)人追逐利潤的逐步平均化，鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將會(huì)成為保險(xiǎn)人關(guān)注并努力開拓的市場。同時(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)力的不斷提高、鄉(xiāng)村工業(yè)化的加速發(fā)展和鄉(xiāng)村物質(zhì)財(cái)富的急劇積聚，也為鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。中國的鄉(xiāng)村，正在成長為一個(gè)不容忽視的、有著巨大發(fā)展前途的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。

(二)按業(yè)務(wù)內(nèi)容劃分

不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，有著不同的業(yè)務(wù)組合，其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)與經(jīng)營規(guī)則亦會(huì)有較大的差異。因此，根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容來劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的子市場即成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場細(xì)分的主要形式。一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場可以劃分為以下四個(gè)一級(jí)子市場：

1．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)市場。該市場包括各種火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各種工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，市場交換的是各種有形財(cái)產(chǎn)物資的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它是歷史最悠久、業(yè)務(wù)最廣泛的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，在實(shí)踐中表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)富的增長而日益擴(kuò)大。

2．責(zé)任保險(xiǎn)市場。該市場包括各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場交換的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)，從而是隨著各國民事法律制度的健全化而逐步發(fā)展、壯大起來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，適用于一切法人團(tuán)體與城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。愈是法制健全的國家，愈是法律意識(shí)強(qiáng)的國民，就愈是有發(fā)達(dá)的責(zé)任保險(xiǎn)市場。

3．信用保證保險(xiǎn)市場。該市場包括各種信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場交換的是各種信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和商業(yè)信用的普遍化而不斷發(fā)展、壯大起來的又一類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。該市場包括各種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場交換的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展而發(fā)展，但因受自然條件的制約性大，經(jīng)營成本較高，在實(shí)踐中一般表現(xiàn)出滯后發(fā)展的規(guī)律。

上述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)子市場還可以進(jìn)一步劃分為子子市場等。例如，責(zé)任保險(xiǎn)市場可以劃分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)市場、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)市場、雇主責(zé)任保險(xiǎn)市場、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場和第三者責(zé)任保險(xiǎn)市場等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場亦可以進(jìn)一步劃分為種植業(yè)保險(xiǎn)市場、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的優(yōu)勢和市場細(xì)分來確定合理的市場取向，爭取形成在市場份額分割中占有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)種類，這是求得生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)按實(shí)施方式劃分

盡管商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶之間等價(jià)交換、自愿成交，但由于各國的法律制度和某些具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場依然可以根據(jù)不同的實(shí)施方式而劃分為自愿保險(xiǎn)市場和法定保險(xiǎn)市場。

1．自愿保險(xiǎn)市場。指保險(xiǎn)雙方完全憑自己的意愿進(jìn)行投?；蜻x擇各種財(cái)產(chǎn)、利益保險(xiǎn)并最終完成交換的保險(xiǎn)市場，自愿地達(dá)成意思一致是這一市場的基本標(biāo)志。在自愿保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)客戶完全可以根據(jù)自己的需要與可能來選擇投保的險(xiǎn)種和承保人，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和承保能力來選擇保險(xiǎn)客戶，每一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立，均是保險(xiǎn)雙方經(jīng)過平等談判后使保險(xiǎn)內(nèi)容和意見趨向一致的結(jié)果。自愿保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)是保險(xiǎn)雙方完全自愿，保險(xiǎn)關(guān)系為雙向選擇型。由于自愿保險(xiǎn)是整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)要求，自愿保險(xiǎn)市場也就成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的主體部分，即絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保人主要是依靠自愿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來維持生存與發(fā)展的。

2．法定保險(xiǎn)市場。指依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，強(qiáng)制性約束有關(guān)保險(xiǎn)交換活動(dòng)的保險(xiǎn)市場。法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，主要是有些業(yè)務(wù)的性質(zhì)較為特殊，它不僅關(guān)系到保險(xiǎn)客戶的利益，更關(guān)系到社會(huì)公眾的利益，國家從維護(hù)社會(huì)公眾利益的原則出發(fā)，通過法律的手段來對(duì)這類業(yè)務(wù)進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)。一般而言，法定保險(xiǎn)市場主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等在許多國家就是法定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，凡是具有這類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)客戶必須依法向保險(xiǎn)人投保，否則即被視為違法行為。在具體實(shí)踐中，法定保險(xiǎn)市場可以分為兩種情況：一種是有關(guān)法律或法規(guī)只對(duì)保險(xiǎn)客戶的投保行為進(jìn)行強(qiáng)制，即只規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須投保，但不規(guī)定其向哪一家保險(xiǎn)公司投保，絕大多數(shù)國家的法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均屬于這一類型。二是有關(guān)法律或法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)雙方的投保與承保行為都強(qiáng)制，不僅規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須投保，而且規(guī)定某保險(xiǎn)人必須接受其投保，少數(shù)國家采取這種方式。與自愿保險(xiǎn)市場相比，法定保險(xiǎn)市場因其種類有限而小得多，從而只能是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的有限組成部分。不過，對(duì)于列入法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的保險(xiǎn)種類而言，強(qiáng)制性的實(shí)施方式卻必然使該業(yè)務(wù)市場得到全面而充分的開拓。

(四)按是否超越國境劃分

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域是否超越國境，可以分為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場與涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，盡管經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益明顯，保險(xiǎn)業(yè)的國際化趨向也十分明顯，但由于管轄的不同、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的對(duì)象不同，國內(nèi)保險(xiǎn)市場與涉外保險(xiǎn)市場仍然是兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的市場。

國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，是一國之內(nèi)各種財(cái)產(chǎn)與責(zé)任、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易的總稱。

涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，則是指保險(xiǎn)對(duì)象或承保業(yè)務(wù)超越一國國境的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)市場。例如，海上保險(xiǎn)、國際航空航天保險(xiǎn)、涉外陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國際再保險(xiǎn)等，其共同特點(diǎn)是保險(xiǎn)關(guān)系或保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及他國的人、物或事，在經(jīng)營方面保險(xiǎn)人會(huì)更多地考慮國際慣例，某些險(xiǎn)種的經(jīng)營還須遵守國際規(guī)則。

(五)按競爭程度劃分

從國際范圍來看，由于各國政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管制的方針不同、各國市場上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給主體數(shù)量不同，以及各保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種服務(wù)不同等，市場競爭與開放的程度亦有很大差異，從而使不同國家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場按競爭與開放程度的不同，亦可作如下分類：

1．完全競爭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。在這樣的市場上，不僅有多個(gè)承保人同時(shí)經(jīng)營著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都能夠提供同質(zhì)無差異的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，任何公司都可以Iq由進(jìn)出市場。在這種類型的市場上，價(jià)值規(guī)律發(fā)揮著充分的作用，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成敗通過市場競爭來決定，優(yōu)勝劣汰成為鐵的市場法則。

2．壟斷經(jīng)營型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。即整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場或某一細(xì)分市場完全由一家保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營，其他保險(xiǎn)公司無法進(jìn)入。在這種市場類型上，事實(shí)上并不存在市場競爭，價(jià)值規(guī)律不可能發(fā)揮作用，保險(xiǎn)客戶沒有選擇業(yè)務(wù)的余地，只能購買壟斷公司的險(xiǎn)種，而壟斷公司則可以獲得超額利潤。

3．壟斷競爭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。在這種市場類型中，存在著一些處于壟斷地位的大公司和大量的小公司，各公司提供著有差別的同類保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場亦較自由，公司之問的競爭非常激烈，但由于大公司的存在，市場上仍然有較強(qiáng)的壟斷勢力。因此，壟斷競爭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是壟斷與競爭并存的市場類型。

4．寡頭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。它比壟斷競爭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的壟斷程度更高，但又不是由一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷市場，而是由少數(shù)幾家相互競爭的大保險(xiǎn)公司展開業(yè)務(wù)競爭，并主導(dǎo)著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

如果從一國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場出發(fā)，也可以發(fā)現(xiàn)上述類型其實(shí)亦可能同時(shí)存在，即某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能是完全競爭型業(yè)務(wù)市場，而另一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻可能是壟斷型業(yè)務(wù)市場。以中國現(xiàn)階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場而論，一般的火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域是完全競爭開放的，而航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻由少數(shù)幾家較大的保險(xiǎn)公司通過共保聯(lián)合體壟斷，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前主要由中國出口信用保險(xiǎn)公司經(jīng)營。因此，對(duì)于各保險(xiǎn)公司而言，根據(jù)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭狀況來選擇主營業(yè)務(wù)的方向非常重要。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代恢復(fù)以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段，獨(dú)家壟斷經(jīng)營階段。從1980—1990年，在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有中國人民保險(xiǎn)公司一家，其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1980年的2.9億元增長到1990年的107億元，11年間增長了近37倍。在此期間，中國人民保險(xiǎn)公司在國家有關(guān)政策的扶持下得到極大的發(fā)展，見表1和圖1，并在保障社會(huì)生產(chǎn)和生活上起到了巨大的作用。

第二，三家寡頭壟斷經(jīng)營階段。隨著中國太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的成立，我國保險(xiǎn)市場上，由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營的局面被打破，1992年美國友邦進(jìn)入我國上海，開始經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保險(xiǎn)市場主體增多，保險(xiǎn)市場上的競爭越來越激烈。經(jīng)過激烈的競爭，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的份額發(fā)生了很大的變化，表現(xiàn)出中國人民保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司及中國平安保險(xiǎn)公司三家寡頭壟斷的市場格局。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，1986年交通銀行在上海成立，并在以后的幾年里，交通銀行在其各地的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。1991年交通銀行的各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部從交通銀行脫離，并以此為基礎(chǔ)成立中國太平洋保險(xiǎn)公司。1988年3月21日，平安保險(xiǎn)公司在深圳成立，同年5月21日對(duì)外營業(yè)，1992年正式更名為中國平安保險(xiǎn)公司。1991年以后，又相繼成立了新疆兵團(tuán)、天安、大眾等中資保險(xiǎn)公司，美國美亞、日本東京海上等外資保險(xiǎn)公司也相繼進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，使我國保險(xiǎn)市場上的競爭主體既有國有保險(xiǎn)公司，又有股份制保險(xiǎn)公司；既有中資保險(xiǎn)公司，又有外資保險(xiǎn)公司。當(dāng)市場主體增多，市場上的競爭也隨之加劇。由于受經(jīng)營地域范圍及業(yè)務(wù)種類的限制，后成立的中資保險(xiǎn)公司和進(jìn)人我國的外資保險(xiǎn)公司，除太平洋和平安保險(xiǎn)公司外，其余保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量較小，對(duì)全國保險(xiǎn)市場影響較小，如1996年，除中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司及太平洋保險(xiǎn)公司外，所有保險(xiǎn)公司的市場份額加在一起只有2％左右。而太平洋和平安保險(xiǎn)公司雖然在成立初期，其保費(fèi)收入占保險(xiǎn)市場的份額非常有限，但其發(fā)展速度很快，使保險(xiǎn)市場由獨(dú)家壟斷逐漸變化為寡頭壟斷。如1992年人保公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入241.28億元，太平洋55.5億元，平安33.14億元。從絕對(duì)增長率上看人保5年間增長了1.45倍，太平洋增長了8.63倍，而平安則增長了16.8倍，因而，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的份額發(fā)生了變化，使中國人民保險(xiǎn)公司的市場份額下降很快，從1992年的96％下降到1996年的78％，同時(shí)，太平洋和平安的市場份額得到很快增加，占有率分別由1992年的3％和1％增長到13％和7％，見圖2和圖3。

第三，寡頭壟斷與壟斷競爭并存的市場格局初步形成。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和對(duì)外開放，市場主體呈現(xiàn)出多元化，但由于對(duì)于大部分新成立的外資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營區(qū)域和經(jīng)營業(yè)務(wù)受國家法律法規(guī)的嚴(yán)格限制，使我國現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)，從全國范圍看呈現(xiàn)出寡頭壟斷，從個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的城市看，初步呈現(xiàn)出壟斷競爭的格局。如2001年人保公司占有市場的絕對(duì)份額大約70％，并實(shí)行價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)制，太平洋和平安保險(xiǎn)公司占有市場的絕對(duì)份額分別為12％和9％，三家最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司占96％的市場份額，呈現(xiàn)出極為明顯的寡頭壟斷格局。見圖4；而在上海和深圳兩地，人保的市場份額只占52％，平安和太平洋分別為19％和13％，其他保險(xiǎn)公司的市場份額之和為16％，初步呈現(xiàn)出壟斷競爭格局，見圖5和圖6。

隨著我國對(duì)外開放政策的進(jìn)一步深入和加入WTO在保險(xiǎn)領(lǐng)域承諾的逐步兌現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場三家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷的狀況會(huì)逐漸削弱，壟斷競爭程度將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，但從其現(xiàn)有的市場份額狀況和各保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r看，幾年內(nèi)這種整體上的寡頭壟斷與局部地區(qū)壟斷競爭并存的市場格局不會(huì)有太大的變化。