健康保險(xiǎn)市場(chǎng)
目錄
1.什么是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)[1]
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)是指為了滿足彌補(bǔ)自身發(fā)生疾病或意外時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的需求而購(gòu)買或準(zhǔn)備購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。主要包括各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方,即經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者,以及相關(guān)保險(xiǎn)中介組織和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)不是一個(gè)孤立的市場(chǎng),它是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)組成部分,從屬于國(guó)家金融市場(chǎng)。
2.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類[1]
- 1.根據(jù)被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)
個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)就是以個(gè)人為最終營(yíng)銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng),其主要優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)容量比較大,覆蓋范圍廣,而且可以開展的業(yè)務(wù)種類較多;缺點(diǎn)主要是市場(chǎng)機(jī)會(huì)相對(duì)分散,需求差異性大,風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜,銷售和核保業(yè)務(wù)量大等。團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)就是將各種社會(huì)團(tuán)體作為最終營(yíng)銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。其優(yōu)點(diǎn)是需求差異性小,風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一,銷售和核保業(yè)務(wù)量小,但市場(chǎng)容量較個(gè)人市場(chǎng)偏小,而且可以開展的業(yè)務(wù)種類較少。在我國(guó),絕大多數(shù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)個(gè)人市場(chǎng)設(shè)計(jì)并銷售的,團(tuán)體市場(chǎng)的開發(fā)程度很低,這使得團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)沒有充分發(fā)揮出來。相比之下,美國(guó)的團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)得就比較好,幾乎全部的醫(yī)療保險(xiǎn)都是針對(duì)團(tuán)體市場(chǎng)設(shè)計(jì)并進(jìn)行營(yíng)銷的,而且取得了非常好的效果。
- 2.根據(jù)健康保險(xiǎn)的保障內(nèi)容可以分為醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)
醫(yī)療保險(xiǎn)和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的兩種基本類型。在實(shí)際操作過程中,通常將這兩種類型的健康保險(xiǎn)面對(duì)的消費(fèi)者群體分成兩個(gè)市場(chǎng)來操作。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)機(jī)會(huì)大,業(yè)務(wù)種類多,產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較靈活,而且消費(fèi)者認(rèn)知程度較高;缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高而且因素復(fù)雜,銷售、核保以及給付的業(yè)務(wù)量大。失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入相對(duì)穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)較??;缺點(diǎn)主要是消費(fèi)者的認(rèn)知程度不高,制約了這部分市場(chǎng)的發(fā)展。
由于我國(guó)醫(yī)療保障制度改革已經(jīng)進(jìn)行了多年,消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)有所提高,但是對(duì)于失能補(bǔ)償保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)卻幾乎為零。因此,在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的同時(shí),失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)卻舉步維艱,甚至還存在健康保險(xiǎn)等于醫(yī)療保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中,失能補(bǔ)償保險(xiǎn)源源不斷的保費(fèi)收入已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司生存和競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。
- 3.根據(jù)保險(xiǎn)合同的時(shí)效長(zhǎng)短可以分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)和短期保險(xiǎn)市場(chǎng)
短期市場(chǎng)是指購(gòu)買或準(zhǔn)備購(gòu)買一年期以下健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其主要優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小,風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和控制相對(duì)簡(jiǎn)單,保單條款的設(shè)計(jì)時(shí)效性強(qiáng),投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)較小,因而容易打開市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)規(guī)模銷售,同時(shí)選擇面較寬,選擇也比較靈活。缺點(diǎn)是難以形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的保費(fèi)收入資金,保單到期后的續(xù)保也加大了業(yè)務(wù)量。長(zhǎng)期市場(chǎng)是指購(gòu)買或準(zhǔn)備購(gòu)買一年期以上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其突出優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入比較穩(wěn)定,主要缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的控制難度極大,產(chǎn)品種類較少而且銷售相對(duì)困難等。
在我國(guó),短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快,而長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)緩慢。這主要是由于我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)不夠規(guī)范,從而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用一漲再漲,使得各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根本無(wú)法及時(shí)、科學(xué)地對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用做出均有可行性的預(yù)測(cè),因而阻止了各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)和投入。此外,國(guó)民健康教育的普及程度較低、長(zhǎng)期以來國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄以及國(guó)家政策也是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展遲滯的主要原因。
3.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素[1]
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)主體和市場(chǎng)客體構(gòu)成。
- (一)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體包括投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介。
- 1.投保人
在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,投保人是指健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者或潛在的購(gòu)買者,他們直接構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主體人群,其規(guī)模大小、收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)以及年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)和民族結(jié)構(gòu)等都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,進(jìn)而影響整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
- 2.保險(xiǎn)人
在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人是指提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)人向投保人提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,構(gòu)成了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體,其資金實(shí)力、展業(yè)規(guī)模、數(shù)量和經(jīng)營(yíng)管理水平都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給,從而影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。在我國(guó),健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)入主要是各種形式的人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司,其中包括中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和最近剛剛成立的中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司等。
- 3.保險(xiǎn)中介
在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)中介主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
(1)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。主要由個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人、專業(yè)代理人等。
個(gè)人代理人(也稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或展業(yè)人員)是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要渠道,機(jī)動(dòng)靈活是其突出優(yōu)點(diǎn),而且還可以及時(shí)得到投保人對(duì)產(chǎn)品的反饋信息,適于銷售比較復(fù)雜的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。缺點(diǎn)是培訓(xùn)周期長(zhǎng),傭金費(fèi)用較高。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托,在辦理自身業(yè)務(wù)的同時(shí)由專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。最常見的是銀行兼業(yè)代理。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用銀行現(xiàn)有的客戶群從而使業(yè)務(wù)面更廣,同時(shí)可以大大降低銷售成本。由于代理人員不直接向保險(xiǎn)人負(fù)責(zé),而且專業(yè)素質(zhì)較差,所以導(dǎo)致交易成功率較低是其主要缺點(diǎn),因此只適合銷售合同條款簡(jiǎn)單、責(zé)任非常明確的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前,我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的銀行兼業(yè)代理方式并不多見,但隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,各保險(xiǎn)公司一定會(huì)為了爭(zhēng)奪銀行的已有顧客群而將兼業(yè)代理作為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。
專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用代理人的一切現(xiàn)有資源,大大降低銷售成本;代理人員素質(zhì)較高,交易成功機(jī)會(huì)較大;代理人是獨(dú)立法人,可以避免很多法律風(fēng)險(xiǎn)等。缺點(diǎn)是代理人多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng),市場(chǎng)覆蓋面較窄,而且代理成本較高會(huì)直接導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格提高,降低產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。目前,專業(yè)代理在我國(guó)團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上比較多見。
(2)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品并代辦手續(xù),提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。其優(yōu)點(diǎn)是:豐富的經(jīng)驗(yàn)和高水平的專業(yè)知識(shí)可以確保投保人的保險(xiǎn)利益,同時(shí)為保險(xiǎn)人節(jié)省大量中間銷售費(fèi)用等。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平很高的西方發(fā)達(dá)國(guó)家里,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度十分完善、有效,已經(jīng)成為健康保險(xiǎn)、其他人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要營(yíng)銷中介。但在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上,經(jīng)紀(jì)人幾乎被忽略,只是在部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銷售中起到一些作用。相信隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大,經(jīng)紀(jì)人會(huì)越來越受到重視。
此外,目前已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上銷售自己的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,也許有一天網(wǎng)絡(luò)會(huì)成為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的又一個(gè)中介環(huán)節(jié)。
- (二)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體就是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提出的,在發(fā)生疾病或意外傷害時(shí)向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償?shù)某兄Z。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一切保險(xiǎn)商品一樣,也是以保險(xiǎn)合同的形式存在的。
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類因國(guó)情不同而有所不同。發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品種類較多,不發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品種類普遍較少。如美國(guó)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多達(dá)3000種,涵蓋了短期健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn),而且其支付方式更加直接、合理。我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型以及住院津貼型三大類,主要的醫(yī)療險(xiǎn)種有中國(guó)人壽的生命綠蔭疾病保險(xiǎn)、關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn);太平洋人壽的長(zhǎng)健健康保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn);平安人壽的住院安心保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、平安康泰保險(xiǎn);新華人壽的團(tuán)體住院健康保險(xiǎn)、瑞寧團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體綜合健康保險(xiǎn);泰康人壽的住院健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等共計(jì)300余種。
因?yàn)槲覈?guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步,發(fā)展水平比較原始,加上各保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)幾乎為零,所以我國(guó)很多早期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都曾采用人壽保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式銷售,至今仍有大部分產(chǎn)品保持著這一特點(diǎn)。隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展,獨(dú)卒開發(fā)和銷售的各種形式的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品必將會(huì)在不遠(yuǎn)的未來大行其道。
4.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式[1]
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式受到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)醫(yī)療保障水平、國(guó)民收入水平和文化水平等很多因素的影響,因此在不同的國(guó)家,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也有所不同。
- (一)國(guó)外健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式
健康保險(xiǎn)的雛形在,7世紀(jì)末就已經(jīng)出現(xiàn)了,當(dāng)時(shí)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類很單一(僅限于簡(jiǎn)單的疾病保險(xiǎn)),保障功能也極其有限,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也很簡(jiǎn)單。直到19世紀(jì)初,資本主義在歐洲充分發(fā)展,各種基礎(chǔ)學(xué)科和保險(xiǎn)理論逐步完善,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)才開始了高速的發(fā)展,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式也變得越來越復(fù)雜。
大體上說,目前國(guó)外健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式主要有:相互健康保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、互助型保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)組織、私營(yíng)健康保險(xiǎn)組織、民間健康保障社團(tuán)組織、行業(yè)(團(tuán)體)自保組織等。
- 1.相互健康保險(xiǎn)公司
相互健康保險(xiǎn)公司是現(xiàn)代健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中最早出現(xiàn)的組織形式,于17世紀(jì)末出現(xiàn)在英國(guó)。相互健康保險(xiǎn)公司是一種非營(yíng)利性公司,公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會(huì)員既是投保人,又是保險(xiǎn)人;既可以獲得對(duì)死亡、疾病和傷殘等風(fēng)險(xiǎn)的保障,又能以取得“紅利”的形式分享經(jīng)營(yíng)成果。其主要優(yōu)點(diǎn)是:經(jīng)營(yíng)方式靈活,銷售成本低廉,易于控制道德風(fēng)險(xiǎn)等。其缺點(diǎn)是:融資范圍窄、效率低、總量小以及市場(chǎng)反應(yīng)度較差等。
目前,國(guó)際上有大量健康保險(xiǎn)公司屬于相互保險(xiǎn)公司,而且規(guī)模巨大,實(shí)力雄厚。如日本的千代田保險(xiǎn)公司、往友生命保險(xiǎn)公司等,美國(guó)的全國(guó)保險(xiǎn)公司、西北互助人壽保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、麻省人壽保險(xiǎn)公司等,英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司等。但近幾年來,由于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,很多相互健康保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大融資渠道,紛紛改制為股份制公司。如美國(guó)規(guī)模最大的人壽保險(xiǎn)公司之一的大都會(huì)保險(xiǎn)公司就已經(jīng)完成了從相互健康保險(xiǎn)公司向股份制保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)化。
- 2.股份制保險(xiǎn)公司
股份制保險(xiǎn)公司的資本由許多人出資購(gòu)買股票而形成,公司的所有權(quán)屬于認(rèn)購(gòu)股票的股東。其主要優(yōu)點(diǎn)是:融資渠道廣、效率高、數(shù)額大、市場(chǎng)適應(yīng)能力強(qiáng)等;其主要缺點(diǎn)是:公司資本市值變動(dòng)會(huì)影響投保人購(gòu)買意愿,對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的控制能力較弱等。
股份制保險(xiǎn)公司很早就已經(jīng)出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,目前世界上很多知名人壽保險(xiǎn)公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險(xiǎn)公司、韓國(guó)的三星人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)的大都會(huì)保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、萬(wàn)全保險(xiǎn)公司、英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司、商聯(lián)保險(xiǎn)公司等。
- 3.互助型保險(xiǎn)組織
互助型保險(xiǎn)組織是由保險(xiǎn)合作社發(fā)展而來的一種企業(yè)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式。其典型代表是日本的三井生命和美國(guó)的美國(guó)教師退休基金會(huì)(TIAA-CREF)。其中,美國(guó)教師退休基金會(huì)從創(chuàng)業(yè)至今已有80年的歷史了,公司不僅為高級(jí)教職工和研究人員提供個(gè)人生命保險(xiǎn)、終身健康保險(xiǎn),而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務(wù),如今已經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的退休保險(xiǎn)提供者。
- 4.個(gè)人保險(xiǎn)組織
個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。嚴(yán)格意義上講,個(gè)人保險(xiǎn)組織不是保險(xiǎn)公司,而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng),它是由各種會(huì)員(包括公司會(huì)員和個(gè)人會(huì)員)組成的協(xié)會(huì),具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由協(xié)會(huì)內(nèi)承保組合辦理。個(gè)人保險(xiǎn)組織主要存在于英國(guó)。最有代表性的個(gè)人保險(xiǎn)組織是英國(guó)的勞合社。勞合社已經(jīng)有300多年的歷史,在世界上60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)都有營(yíng)業(yè)許可,承保業(yè)務(wù)來自100多個(gè)國(guó)家和地區(qū),每年承保70億英鎊的保費(fèi),目前擁有100億英鎊的承保能力?,F(xiàn)在,勞合社已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),在北京設(shè)立了代表處。
- 5.民間健康保障社團(tuán)組織
民間健康保障社團(tuán)組織是具有保險(xiǎn)合作社性質(zhì)的非營(yíng)利性的慈善性社團(tuán)組織。如美國(guó)的東北衛(wèi)生服務(wù)處。該處1971年成立,主要為居住在華盛頓市的華人服務(wù),在舊金山的華人也可以申請(qǐng)人會(huì)。申請(qǐng)人攜帶家庭收入證件、現(xiàn)住址有關(guān)證件、社會(huì)安全卡以及個(gè)人身份證明等登記人會(huì),并領(lǐng)取“黃卡”。之后每年按收入等級(jí)付費(fèi),醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)困難的家庭可以申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助。目前,東北衛(wèi)生服務(wù)處有超過2萬(wàn)名會(huì)員。
- 6.行業(yè)(團(tuán)體)自保組織
行業(yè)(團(tuán)體)自保組織是近年來出現(xiàn)的一種新型健康保險(xiǎn)組織形式。一些行業(yè)或團(tuán)體不再為其成員向保險(xiǎn)公司投保健康保險(xiǎn),而是自己建立健康保險(xiǎn)計(jì)劃,通過在團(tuán)體內(nèi)籌集健康保險(xiǎn)資金來支付所有成員的健康保險(xiǎn)賠款。其優(yōu)點(diǎn)在于:降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本,增加承保彈性,減輕稅收負(fù)擔(dān),加強(qiáng)損失控制等。其缺點(diǎn)是:業(yè)務(wù)能量有限,易于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過分集中,專業(yè)水平較低,財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱等。
此外,還有一些特點(diǎn)突出的私營(yíng)非營(yíng)利性健康保險(xiǎn)組織。如美國(guó)的帝國(guó)藍(lán)十字健康保險(xiǎn)計(jì)劃(EmpireBlueCross)和藍(lán)盾計(jì)劃。二者同時(shí)創(chuàng)建于20世紀(jì)30年代,彼此相互獨(dú)立,通過設(shè)置管理委員會(huì)自主管理,在一定的地域范圍內(nèi)自主經(jīng)營(yíng),各管理委員會(huì)間沒有隸屬關(guān)系。藍(lán)十字計(jì)劃主要承保醫(yī)院費(fèi)用,藍(lán)盾計(jì)劃主要承保醫(yī)生和其他診治費(fèi)用。該計(jì)劃中的被保險(xiǎn)人被稱為計(jì)劃成員,目前兩種保險(xiǎn)計(jì)劃的計(jì)劃成員人數(shù)超過1億。但是,2002年兩個(gè)計(jì)劃的母公司威爾邦保險(xiǎn)公司(WellPoint)已經(jīng)上市成為營(yíng)利性公司,兩個(gè)計(jì)劃在未來是否還將維持非營(yíng)利特性目前還無(wú)定論。又如,美國(guó)大量存在的醫(yī)院承辦的健康保險(xiǎn)。例如愷撒醫(yī)院自己辦的醫(yī)藥、醫(yī)療保險(xiǎn),獨(dú)立接受投保人,并限制投保人必須到這家醫(yī)院來看病,其間的診療、手術(shù)和住院都可免費(fèi),而且保險(xiǎn)費(fèi)不高。
- (二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式
我國(guó)法律對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式有明確的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》,我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式為國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司,該法150條規(guī)定,其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。到2004年底,我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式主要包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司分公司等四種。必須強(qiáng)調(diào)的是,雖然目前國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部成功完成了股份制改革,但并不能說我國(guó)的中資保險(xiǎn)市場(chǎng)公司已經(jīng)全部是股份公司,因?yàn)槲覈?guó)幾個(gè)重要的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司并沒有因?yàn)楣煞葜聘母锒淖儑?guó)家是其唯一股東的性質(zhì)。另外,雖然我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)相互健康保險(xiǎn)公司,但不是在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中(主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域),因此我們不做介紹。
- 1.國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司
國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是指由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)有獨(dú)資公司。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司曾經(jīng)是我國(guó)保險(xiǎn)公司的主要組織形式之一,并一度在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位,是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主力軍,為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)重建和發(fā)展起到了巨大的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用,也是開創(chuàng)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的先行者。其特點(diǎn)有:
(1)國(guó)家是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的唯一股東。代表國(guó)家投資的股東可以是國(guó)家授權(quán)的機(jī)構(gòu),也可以是國(guó)家授權(quán)的部門。
(2)國(guó)家僅以出資額為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。如果公司原資產(chǎn)不足以清償公司債務(wù),國(guó)家對(duì)公司的債務(wù)不負(fù)連帶清償責(zé)任。
(3)代表國(guó)家出資的機(jī)構(gòu)或部門必須獲得國(guó)家授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)或部門未經(jīng)國(guó)家授權(quán),不得代表國(guó)家向保險(xiǎn)公司投資。經(jīng)國(guó)家授權(quán)的機(jī)構(gòu)或部門代表國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司行使股東權(quán)力。
(4)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司不設(shè)股東大會(huì),只設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等。董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)1人,董事會(huì)成員一部分由國(guó)家委派,另一部分由職工選舉的代表參加。董事會(huì)是公司的常設(shè)權(quán)力及執(zhí)行機(jī)構(gòu),依法行使股東會(huì)的權(quán)力和董事會(huì)的權(quán)力。
(5)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)監(jiān)事會(huì),作為公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)事會(huì)由金融監(jiān)督管理部門、有關(guān)專家和保險(xiǎn)公司工作人員的代表組成,對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司提供各項(xiàng)準(zhǔn)備金、最低償付能力和國(guó)有資產(chǎn)保值增值等情況,以及高級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。
(6)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的章程,由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門制定,或者由公司董事會(huì)擬定,由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門批準(zhǔn),并報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后生效。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)為公司法人代表,總經(jīng)理在公司章程范圍內(nèi),按照董事會(huì)的決議,負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。總經(jīng)理經(jīng)國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門同意,可由董事會(huì)成員兼任。
到1999年底,我國(guó)共有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的典型代表。到2005年為止,我國(guó)所有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部完成了股份制改革,其中,中國(guó)人壽成為股份制保險(xiǎn)公司,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成為中國(guó)人民保險(xiǎn)控股公司,其國(guó)有的基本屬性并未改變。
- 2.股份制保險(xiǎn)公司
股份制保險(xiǎn)公司是指由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的股份公司都是股份有限公司,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組織形式之一。我國(guó)改革開放后新設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司基本上采取這種組織形式。其主要特征是:
(1)發(fā)起人應(yīng)當(dāng)有《公司法》規(guī)定的5個(gè)以上,其中必須有半數(shù)的人在中國(guó)境內(nèi)有住所。
(2)公司全部資本分為等額股份,并以每股作為公司資本的基本單位。
(3)股東對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任。股東不論大小,均以其認(rèn)購(gòu)的股份對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。公司資產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí),股東對(duì)公司債務(wù)不負(fù)連帶責(zé)任。
(4)公司的賬目應(yīng)當(dāng)分開。在每個(gè)財(cái)政年度終了時(shí)公布公司的年度報(bào)告,以供股東、債權(quán)人及有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢。到目前為止,我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司,都是股份制保險(xiǎn)公司,如平安人壽、泰康人壽、新華人壽等。
- 3.中外合資保險(xiǎn)公司
中外合資保險(xiǎn)公司是指中國(guó)合營(yíng)者與外國(guó)合營(yíng)者依照中華人民共和國(guó)法律的規(guī)定,在中國(guó)境內(nèi)共同投資、經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并共同經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司。中外合資保險(xiǎn)公司是中國(guó)企業(yè)法人,其組織形式為有限責(zé)任公司。其主要特征是:
(1)在合資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本總額中,外國(guó)合營(yíng)者的投資比例一般不能低于25%。
(2)合營(yíng)各方按照注冊(cè)資本占總資本的比例分享利潤(rùn)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與虧損。
(3)合營(yíng)各方如果要轉(zhuǎn)讓己方所有的注冊(cè)資本,必須事先通知合營(yíng)各方并經(jīng)合營(yíng)各方同意方可轉(zhuǎn)讓。
(4)公司以全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,中外合資保險(xiǎn)公司有中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、中英人壽保險(xiǎn)有限公司、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司、海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司等。
- 4.外資保險(xiǎn)公司分公司
外資保險(xiǎn)公司分公司是指外國(guó)保險(xiǎn)公司依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》等行政法規(guī)的規(guī)定,經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn),在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分公司。其主要特點(diǎn)是:
(1)外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)的分支機(jī)構(gòu)不是中國(guó)企業(yè)法人,不具有獨(dú)立的法人資格,只是外國(guó)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),在我國(guó)只能以其總公司,即外國(guó)保險(xiǎn)公司的名義開展業(yè)務(wù),不能以分公司的名義開辦業(yè)務(wù)。它沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),沒有自己的章程,也不能獨(dú)立地承擔(dān)民事責(zé)任。
(2)外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司不是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)組織。
(3)外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立必須符合我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定,未經(jīng)批準(zhǔn),不得在我國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并且分公司在我國(guó)境內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)值不能低于其負(fù)債金額。
(4)經(jīng)批準(zhǔn)成立的外國(guó)保險(xiǎn)公司的分公司及其分支機(jī)構(gòu),在中國(guó)境內(nèi)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中必須遵守中國(guó)的法律,依法納稅,不得損害中國(guó)的社會(huì)公共利益并接受中國(guó)有關(guān)部門的監(jiān)管。同時(shí),外國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu),在其登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)享有充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),其合法權(quán)益受中國(guó)法律保護(hù)。
目前,外資壽險(xiǎn)公司在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的表現(xiàn)十分活躍,它們積極細(xì)分市場(chǎng),開發(fā)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過,外資壽險(xiǎn)公司大多將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)工具,其主要意圖還是為了帶動(dòng)其壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
5.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給[1]
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給是指經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在我國(guó)是保險(xiǎn)公司)在一定時(shí)期內(nèi)愿意并且能夠以一定的價(jià)格向市場(chǎng)提供的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給必須滿足兩個(gè)條件:一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給愿望;二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給能力。二者缺一不可。
- (一)影響健康保險(xiǎn)供給的因素
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)組成部分,因此影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素都會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給造成影響。如社會(huì)資本總量、保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和質(zhì)量、保險(xiǎn)供應(yīng)者的管理水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和政府政策等。
- 1.健康保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量
保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量直接決定健康保險(xiǎn)的供給。供給主體的數(shù)量越多,市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量也就越多;供給主體的質(zhì)量越高,其開發(fā)的產(chǎn)品對(duì)投保人不斷變化的需求的滿足程度越高,越能擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。反之,供給主體的數(shù)量越少,市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量自然也就越少;供給主體的質(zhì)量越低,其滿足投保人需求的能力越低,健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給也就越低。
- 2.健康保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平
在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上,如何在醫(yī)療費(fèi)用水平不斷攀升的情況下,對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)是保險(xiǎn)公司面對(duì)的首要難題。要解決這個(gè)難題就需要保險(xiǎn)供給者具有非常高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,確保成功開發(fā)出既能贏利又能適應(yīng)需求的新產(chǎn)品,增加市場(chǎng)的有效供給;反之,保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較差,將使產(chǎn)品開發(fā)和確保盈利的難度加大,從而降低市場(chǎng)的有效供給。
- 3.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平
如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平較高,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言就會(huì)增大盈利的可能性,從而刺激保險(xiǎn)供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品;相反,如果產(chǎn)品價(jià)格較低,則贏利的可能性較小,將影響保險(xiǎn)供給人向市場(chǎng)提供產(chǎn)品的意愿,導(dǎo)致市場(chǎng)供給減少。
- 4.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本主要取決于賠付率的高低。如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較高,則增加產(chǎn)品的成本,減少保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間,從而減少市場(chǎng)供給;反之,如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較低,則降低產(chǎn)品的成本,提升保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間,從而使市場(chǎng)供給增加。
- 5.政府政策
政府政策對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給具有直接和決定性的影響。比如,我國(guó)于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開放了短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)以來,已經(jīng)有8家財(cái)險(xiǎn)公司加人了健康保險(xiǎn)市場(chǎng),直接導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的增加。
除上述影響因素以外,相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期和保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營(yíng)和投資情況等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給。
- (二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的情況
- 1.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨合理
現(xiàn)在,我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過300個(gè)。除了傳統(tǒng)的費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型產(chǎn)品,各保險(xiǎn)公司也開始涉足失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新領(lǐng)域。雖然目前大多只是將失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險(xiǎn)和附加住院收入保障保險(xiǎn)等),但是這種嘗試將一直被忽略的健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期市場(chǎng)納入到了經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi),這說明我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)正向著利潤(rùn)水平較高、保障功能更強(qiáng)的方向發(fā)展。
2.市場(chǎng)供給進(jìn)一步增加
目前,我國(guó)有29家壽險(xiǎn)公司和8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn),其中中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額較大,資金實(shí)力雄厚,競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。新華人壽、泰康人壽市場(chǎng)份額雖然較小,但近年來上升幅度較大。同時(shí),隨著我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放以及政策限制水平的放寬,外資壽險(xiǎn)公司必將憑借其雄厚的資金實(shí)力和高水平的管理大舉進(jìn)入我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng),從而大大增加健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給水平。
- 3.外資對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的控制能力增強(qiáng)
截至到2003年底,我國(guó)共有32家壽險(xiǎn)公司,其中除太平洋人壽保險(xiǎn)公司以外,其余31家具有外資介入。國(guó)外資本占我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)總資本的比例已經(jīng)高達(dá)30.97%。這在增強(qiáng)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)總體供給能力的同時(shí),也加大了對(duì)市場(chǎng)供給的控制力度和主導(dǎo)作用。
6.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求[1]
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求是指在一定時(shí)期內(nèi)購(gòu)買者愿意并且有能力購(gòu)買的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求受兩個(gè)條件的決定:一是購(gòu)買者的購(gòu)買意愿;二是購(gòu)買者的實(shí)際購(gòu)買能力。二者缺一不可。
- (一)影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素
影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素比較復(fù)雜,主要包括國(guó)家醫(yī)療保障體系、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者可支配收入水平、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等。
- 1.健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)需求產(chǎn)生的前提。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的范圍越廣,程度越高,需求就越大;相反,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在的范圍越小,程度越低,需求就越小。
- 2.國(guó)家醫(yī)療保障體系的實(shí)施情況
國(guó)家醫(yī)療保障體系對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響十分巨大,會(huì)直接決定一國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體格局。國(guó)家醫(yī)療保障體系越完備,居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是其中的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的依賴程度越低,市場(chǎng)的需求也就越低;國(guó)家醫(yī)療保障體系越面向市場(chǎng),居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴程度越高,市場(chǎng)的需求也就越旺盛。
- 3.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格
價(jià)格因素是影響市場(chǎng)需求的主要因素,而影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的主要因素是醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用水平。醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越高,健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越高,越會(huì)抑制消費(fèi)者的購(gòu)買意愿,從而降低市場(chǎng)需求;醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越低,健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越低,越會(huì)刺激消費(fèi)者的購(gòu)買,從而提高健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。
- 4.相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一些金融產(chǎn)品有替代關(guān)系(如某些種類的分紅保險(xiǎn)、股票和債券類等投資型金融產(chǎn)品等),又同另一些金融產(chǎn)品有互補(bǔ)關(guān)系。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)與替代性產(chǎn)品的價(jià)格同向變化,與互補(bǔ)性產(chǎn)品的價(jià)格反向變化。
- 5.消費(fèi)者可支配收入水平
消費(fèi)者可支配收入水平越高,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越大;相反,消費(fèi)者可支配收入水平越低,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越小。
- 6.消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)
消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng),健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越大;相反,消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求越小。
- 7.利率變化和通貨膨脹
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品,因此其需求變化對(duì)于利率變化和通貨膨脹的敏感度較高,利率和通貨膨脹的變化會(huì)通過影響新單購(gòu)買量、退保率等影響健康保險(xiǎn)的需求。利率或通貨膨脹率升高,保險(xiǎn)需求會(huì)降低。
除了上述因素以外,社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和人口因素等都會(huì)在一定程度上影響健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。
- (二)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特點(diǎn)
- 1.我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響巨大
在我國(guó)于20世紀(jì)50年代起開始實(shí)行的城鎮(zhèn)公費(fèi)醫(yī)療制度下,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求幾乎為零,隨著改革的不斷推進(jìn),我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的拉動(dòng)作用已日益顯露。首先,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄,僅包括企業(yè)(國(guó)有、集體、三資,私營(yíng))職工和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工,以及退休工人。而對(duì)職工的家屬、學(xué)生、城市流動(dòng)人口、農(nóng)村人口均未覆蓋在內(nèi),這部分人群全部構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。其次,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起付線和封頂線的設(shè)置使得參保人員仍然背負(fù)著較重的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。這樣,起付線以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用支出加上兩者之間由參保者自己承擔(dān)的比例部分,也成為商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的一部分。最后,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)藥品的使用范圍做了嚴(yán)格限制,這也會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。
- 2.我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響突出
我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響非常復(fù)雜,既有促進(jìn)需求增長(zhǎng)的可能,又有導(dǎo)致需求萎縮的危險(xiǎn)。我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)目前仍屬于賣方市場(chǎng),其主要特點(diǎn)是市場(chǎng)供求雙方的信息極不對(duì)稱,醫(yī)院具有一切信息的絕對(duì)優(yōu)勢(shì):醫(yī)療機(jī)構(gòu)多實(shí)行“醫(yī)藥合業(yè)、以藥養(yǎng)醫(yī)”的制度,醫(yī)院既擁有處方權(quán),又擁有藥品專賣權(quán);規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)不健全,無(wú)法控制誘導(dǎo)服務(wù)和過度醫(yī)療現(xiàn)象的發(fā)生等。這既會(huì)導(dǎo)致因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)費(fèi)用攀升較快而使消費(fèi)者意識(shí)到健康保險(xiǎn)的重要性,從而增加健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求;同時(shí)也有可能迫使保險(xiǎn)公司為了規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用變化過快的風(fēng)險(xiǎn)而被迫提高健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格,最終導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求萎縮。
- 3.我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域化特點(diǎn)對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響明顯
由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在比較明顯的地區(qū)間差異,因此我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的地區(qū)差異也十分明顯。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū),居民收入水平越高,健康保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng),健康保險(xiǎn)需求越旺盛;相反,經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū),居民收入水平越低,健康保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱,健康保險(xiǎn)需求越低。從整個(gè)壽險(xiǎn)的保費(fèi)金額來看,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是全國(guó)平均水平的1.65倍到2.21倍,中部地區(qū)大體與全國(guó)平均水平持平,而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北地區(qū)還不到全國(guó)平均水平的1/3
7.我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀[2]
自20世紀(jì)80年代以來,隨著各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸恢復(fù),中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,特別是人身保晌1業(yè)務(wù),近年來——直保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。到2000年底,全岡人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已達(dá)997.5億元,市場(chǎng)主體也由人保一家壟斷發(fā)展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險(xiǎn)公司多家競(jìng)爭(zhēng)的恪局,而鰱康保險(xiǎn)市場(chǎng)則仍處于相對(duì)未開發(fā)的狀態(tài),表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):
- (一)處于原始狀態(tài),與支達(dá)國(guó)家差距明顯,與自身地位不相稱
- 1.市場(chǎng)處于原始狀態(tài)
雖然我國(guó)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大,但即使與我國(guó)現(xiàn)有的人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)也是—個(gè)有待開發(fā)的市場(chǎng),2000年各商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入儀為65.5億元,只占同期人身保險(xiǎn)保費(fèi)的6.6%。全國(guó)平均每人只有5元??梢娢覈?guó)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)原始市場(chǎng)。中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)未開發(fā)的原因很多,主要是保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),另外,發(fā)展健康保險(xiǎn)所必需的法律環(huán)境不夠奵和醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)范也是造成市場(chǎng)開發(fā)不夠令人滿意的主要原因:
- 2.與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的差距明顯
近年來,雖然中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有了一定程度的發(fā)展,但是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)程度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有十分明顯的差距,在健康保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的美國(guó),目前有85%的人擁有健康保險(xiǎn),其中商業(yè)健康保險(xiǎn)占有72%的份額。1993年商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療給付已占列全美衛(wèi)生服務(wù)開支的30%,達(dá)到3000億美元。即使在社會(huì)保險(xiǎn)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的德國(guó),全國(guó)僅1500萬(wàn)人口,也有50多家商業(yè)健康保險(xiǎn)公司,其商業(yè)健康保險(xiǎn)也占據(jù)了將近10%的份額,1996年健康保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)300億馬克。而同期我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入只有13億元-可見中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)還有待進(jìn)一步開發(fā)。
- 3.與自身地位不相稱
商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有巨人的市場(chǎng),但市場(chǎng)開發(fā)程度卻很低,沒有起到必要、有益的“補(bǔ)充”作用。原因在哪里呢?主要在于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的高風(fēng)險(xiǎn)性,具體表現(xiàn)在:健康保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)都較高,出險(xiǎn)頻率高,賠付額度又具有不確定性,醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制也有舉足輕重的作用。因此,商業(yè)健康保險(xiǎn)需要專業(yè)化的經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)中要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,措施的實(shí)施還需要醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府的積極配合,而國(guó)內(nèi)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間都不長(zhǎng),缺乏相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。所以雖然中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力是非常巨大的,保險(xiǎn)公司在進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)卻是非常謹(jǐn)慎的。
目前,各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度還很慢,一方面是由于商業(yè)保險(xiǎn)公司目的的力量還不強(qiáng)(資金上和技術(shù)上),另一方面是由于國(guó)家、社會(huì)和廣’大群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及支持不夠,商業(yè)保險(xiǎn)公司本身對(duì)自己在完善整個(gè)國(guó)民醫(yī)療保障體系方面的重要作用和責(zé)任也認(rèn)識(shí)不足,由于日前商業(yè)健康保險(xiǎn)大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式銷售,現(xiàn)有的產(chǎn)品又很難給被保險(xiǎn)人提供終身的綜合醫(yī)療保障,故而與社:會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相比,商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)并不明顯:但我們顱汁,隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的不斷發(fā)展,其費(fèi)率公平、對(duì)醫(yī)療服務(wù)的等級(jí)限制較少的優(yōu)點(diǎn)會(huì)被廣大群眾所認(rèn)識(shí),商業(yè)健康保險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)揮出與其地位一致的重要作用。
- (二)需求量大,但有地區(qū)。層次和范圍上的差別
我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)是巨人的,廣大群眾和各類企業(yè)、團(tuán)體對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是非常大的:目前民眾對(duì)健康保險(xiǎn)的需求有一定的特點(diǎn),如多項(xiàng)引對(duì)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)查都表明,目前市場(chǎng)需求最迫切的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是住院醫(yī)療保險(xiǎn)、大病(高額)醫(yī)療保險(xiǎn)和包括門診服務(wù)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn),調(diào)查還顯示消費(fèi)者除了要求保險(xiǎn)公司對(duì)上述醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用給予補(bǔ)償外,還希望同時(shí)能享受到及時(shí)和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。鑒于我國(guó)目前的國(guó)情和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀,國(guó)外常見的傷病失能保險(xiǎn)和老年看護(hù)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的市場(chǎng)需求尚不迫切。
此外,我同日前健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求不均一,存在著地區(qū)、層次和保障范圍上的差別。表現(xiàn)在享有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群與無(wú)任何保障的人群對(duì)商業(yè)健凍保險(xiǎn)的需求不一樣,地理位置和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同的地區(qū)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求也不同,如商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求表現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)差別,沿海城市與內(nèi)陸地區(qū)、東部地區(qū)與中西部地區(qū)也有一定的差別。收入不同的家庭和個(gè)人在健康保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平與購(gòu)頭能力也存在明顯差異。此外,醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量本身有多層次的特征,這也導(dǎo)致了人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求范圍和保障程度有不同的要求。因此,作為市場(chǎng)供給主體的保險(xiǎn)公司在為市場(chǎng)需求主體提供產(chǎn)品時(shí)—定要有針對(duì)性。
- (三)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給主體少,產(chǎn)品比較單一
目的,國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給主體還相對(duì)較少,競(jìng)爭(zhēng)也不激烈。目前僅有中國(guó)人壽,平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)和泰康人壽等幾家公司在進(jìn)行健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。商業(yè)健康保險(xiǎn)目前的銷售對(duì)象仍局限于一些大中城市,而且各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售對(duì)象大多是已投保壽險(xiǎn)的個(gè)人和團(tuán)體,銷售方式上也大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式,且不為被保險(xiǎn)人提供綜合和終身的醫(yī)療保障,而只對(duì)某些特定疾病或意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用支出提供補(bǔ)償,或僅限于為住院費(fèi)用支出提供補(bǔ)償。保險(xiǎn)費(fèi)由投保的個(gè)人或團(tuán)體按與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)的費(fèi)率繳納,被保險(xiǎn)人牛病后去約定或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診,然后憑醫(yī)院開具的證明和費(fèi)用單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。
從以上的描述可以看出,國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還未能形成壟斷的模式,因而這是各家保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)、尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)機(jī)會(huì)。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織和保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放,將有更多的保險(xiǎn)公司加入到爭(zhēng)奪健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來,特別是—些有著多年經(jīng)營(yíng)歷史和豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外保險(xiǎn)公司,這無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加劇健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
- (四)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境變化快,規(guī)則不健全
我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正在高速發(fā)展,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制還在改革和建立完善之中,這種市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化對(duì)發(fā)屣健康保險(xiǎn)提出了更高的要求。一方面,健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求、群眾的購(gòu)買能力都在迅速擴(kuò)大,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)越來越人,另—方面,整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則在建立健全之中,這些都給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展設(shè)置了一定的障礙。比如,醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的改革尚在進(jìn)行當(dāng)中,保險(xiǎn)公司很難馬上確定控制醫(yī)療費(fèi)用上漲的技術(shù)模式,醫(yī)療費(fèi)用上漲還會(huì)造成健康保險(xiǎn)費(fèi)率的多變性,反過來又會(huì)影響群眾對(duì)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。此外,整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中的國(guó)家法律、政策環(huán)境、人民的健康意識(shí),保險(xiǎn)意識(shí)和道德意識(shí)都是影響市場(chǎng)開拓的重要因素,對(duì)市場(chǎng)影響很人,必須加以足夠重視。
8.我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行障礙[2]
商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充,其潛在的市場(chǎng)規(guī)模之大已堪稱無(wú)與倫比。同時(shí),發(fā)展健康保險(xiǎn)有非常好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家政策環(huán)境。首先,隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)和居民人均收入的不斷提高,將會(huì)有更多的人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn),增長(zhǎng)甚至?xí)^近幾年迅猛發(fā)展的人壽保險(xiǎn)。其次,隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化,國(guó)家政策已明確要進(jìn)一步支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,使之成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。如:黨的十四大、十四屆五中全會(huì)都把“積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),發(fā)揮其對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充作用”列為建立和完善整個(gè)社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容;李鵬總理在全國(guó)衛(wèi)生工作會(huì)議上指出“必須探索和發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)形式,如互助醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等”;中共中央、圈務(wù)院關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定中也指出“九五”期要甚本建立.起城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度,積極發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
雖然日前商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有上述有利的外部環(huán)境,但也存在著一些明顯的不利因素,包括群眾保險(xiǎn)意識(shí)缺乏,國(guó)家法律制度不健全以及長(zhǎng)期公費(fèi)醫(yī)療制度造成對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過度消費(fèi)等,此外醫(yī)療費(fèi)用的惡性增長(zhǎng)也是各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常面臨的難題。由于上述不利因素的存在,目前各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的規(guī)模都不大,加上對(duì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、控制不嚴(yán),經(jīng)營(yíng)效益都不太好。商業(yè)健康保險(xiǎn)要健康發(fā)展,就必須克服如F一些市場(chǎng)運(yùn)行中的障礙:
- 1.規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律法規(guī)不健全
與人壽保險(xiǎn)一樣,商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也需要專業(yè)化的監(jiān)管,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的費(fèi)率制定、財(cái)務(wù)報(bào)告以及賠付率、利潤(rùn)率指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的控制和管理。由于健康保險(xiǎn)受醫(yī)療價(jià)格的影響較大,而對(duì)醫(yī)療價(jià)格上漲的控制在全世界都是一個(gè)難題,所以各商業(yè)保險(xiǎn)公司除了采取措施控制正常醫(yī)療費(fèi)用外的措施外,還必須根據(jù)醫(yī)療消費(fèi)水平和自身的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不斷調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率,這與人壽保險(xiǎn)的管理規(guī)范有較大的不同。
- 2.規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全
長(zhǎng)期以來形成的醫(yī)療部門的壟斷格局依然存在,加之我國(guó)人口眾多,醫(yī)療部門始終處于“賣方市場(chǎng)”,更加劇了醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的上漲,促使道德危險(xiǎn)滋生蔓延。要降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必須對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供方——醫(yī)院和醫(yī)生的行為進(jìn)行規(guī)范。要使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時(shí)考慮到醫(yī)療成本的因素,規(guī)范醫(yī)院醫(yī)療行為和完善監(jiān)督機(jī)制。因此,要加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,充分發(fā)揮其重要的補(bǔ)充作用,就要理順健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境,特別是要盡快建立健全規(guī)范醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)。因此,醫(yī)療衛(wèi)生體制的配套改革和醫(yī)療保障制度改革,是國(guó)家衛(wèi)生事業(yè)和社會(huì)保障事業(yè)向著與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的方向轉(zhuǎn)變的總體方略中相輔相成的兩個(gè)方面,兩者缺一不可,任何一方單兵推進(jìn)都不可能達(dá)到預(yù)期的目的。
- 3.醫(yī)療服務(wù)成本的惡性增長(zhǎng)
健康保險(xiǎn)中的費(fèi)用控制迄今為止仍是一個(gè)世界性的難題?商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠解決費(fèi)用控制這一世界性難題嗎?尤其是在中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革尚未完成、矛盾盤根錯(cuò)節(jié)的轉(zhuǎn)軌期,無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)公司還是社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)控制能力都很低,市場(chǎng)淘汰機(jī)制缺失等等不利條件下,鍵康保險(xiǎn)發(fā)展之艱難是可想而知的。
- 4.轉(zhuǎn)軌期市場(chǎng)大環(huán)境的影響
更為重要的是,目前整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制并未完全建立起來,醫(yī)療保障制度改革所中面臨的困難,以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身的一些缺陷,實(shí)際上增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)和經(jīng)營(yíng)的難度。這是由于商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間是互為補(bǔ)充的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度在推行過程中存在一些問題,比如覆蓋范圍不明確、基本醫(yī)療服務(wù)的界定不清等,反而抑制了民眾投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性。另外,由于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的配套改革剛剛廾始,如果此項(xiàng)改革完成不好,不但會(huì)造成國(guó)家衛(wèi)生資源的嚴(yán)重浪費(fèi),還會(huì)造成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)徤康保險(xiǎn)之間的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁,增加健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
9.我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景[1]
盡管目前存在很多問題,但是我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景是十分樂觀的。首先,健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。我國(guó)的總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展良好,國(guó)民生產(chǎn)總值每年高速增長(zhǎng),居民可支配收入年年攀升,人民群眾的健康意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高。根據(jù)《2004年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中預(yù)測(cè),到2008年,我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3000億元人民幣,如此巨大的市場(chǎng)潛量必然會(huì)拉動(dòng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)。
其次,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,產(chǎn)品供給也將進(jìn)一步增加。2003年,除中國(guó)人壽、平安人壽和新華人壽市場(chǎng)份額較大以外,其他公司所占比重非常接近,競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。再加上國(guó)家于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開放了短期健康保險(xiǎn),而且專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)公司也已經(jīng)在我國(guó)出現(xiàn),健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步升級(jí)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然會(huì)使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給呈現(xiàn)量的增加和質(zhì)的提高。
此外,國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)越來越重視,政策、法律環(huán)境也將不斷得到改善,所有這一切都預(yù)示著我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)將步人更加成熟、更加完善的新階段。